ملخص: تناقش هذه المقالة كيف يمكن للمدفوعات العابرة للحدود أن تستلهم تجربة قطاع الطيران في تجاوز التشرذم التنظيمي وبناء معايير عالمية مشتركة، إذ توضّح أن انتقال الأموال بين الدول ما زال يعاني من تعدد القواعد، وتكرار فحوصات الامتثال، وارتفاع التكاليف، وتأخر المعاملات، ما يضر بالأفراد والشركات ومقدمي الخدمات المالية. وتدعو المقالة إلى “لحظة إيكاو” في عالم المدفوعات، تقوم على التنسيق الدولي، والاعتراف المتبادل، وتوحيد المعايير، بما يحافظ على سيادة الدول وفي الوقت نفسه يجعل حركة الأموال عبر الحدود أسرع، أرخص، أكثر شفافية، وأسهل وصولاً للجميع.
- تواجه المدفوعات العابرة للحدود احتكاكات كبيرة أثناء انتقالها عبر شبكة متفرقة من القواعد الوطنية التي تنظّم الامتثال، والتعامل مع البيانات، وإدارة المخاطر.
- وقبل إنشاء منظمة الطيران المدني الدولي، كان قطاع الطيران يواجه تشرذماً مشابهاً عبر الأسواق العالمية، ما جعله أبطأ وأكثر تكلفة وأشد خطورة.
- وتحتاج المدفوعات إلى تنسيق عابر للحدود من النوع نفسه، يحافظ على سيطرة الدول الوطنية، وفي الوقت ذاته يتيح الحركة العالمية، على غرار المعايير المعتمدة في قطاع الطيران.
تخيّل كيف كان سيبدو السفر الجوي لو أن كل دولة وضعت قواعدها الخاصة، من دون معايير مشتركة، ولا اعتراف متبادل، ولا تنسيق عالمي.
قد تُمنع طائرات معتمدة في بلد ما من التحليق في بلد آخر. وقد يحتاج الطيارون إلى شهادات جديدة قبل دخول كل مجال جوي. وربما لا تستطيع أنظمة مراقبة الحركة الجوية التواصل فيما بينها، ما يفرض تدخلاً يدوياً مستمراً. كان الطيران سيبقى ممكناً، لكنه سيكون أبطأ، وأكثر خطورة، وأعلى تكلفة، وأقل إتاحة بكثير.
هذا العالم، وإن كان افتراضياً في مجال الطيران، هو واقع فعلي في عالم المدفوعات العابرة للحدود.
نظام عالمي مجزأ للمدفوعات العابرة للحدود
عندما تنتقل الأموال عبر الحدود، فإنها لا تتحرك من خلال نظام عالمي واحد. بل تنتقل عبر شبكة متفرقة من القواعد الوطنية التي تنظّم الامتثال، والتعامل مع البيانات، وإدارة المخاطر.
قد تمر دفعة مالية من الولايات المتحدة إلى جنوب شرق آسيا عبر عدة وسطاء. وفي كل مرحلة، يُعاد تقييمها وفقاً للمتطلبات المحلية. ويمكن لاختلاف بسيط، مثل اختلاف في كتابة الاسم، أن يؤدي إلى تأخيرات، أو إصلاح يدوي للمعاملة، أو رفضها بالكامل. وهكذا تصبح معاملة يفترض أن تكون مباشرة عملية معقدة بلا داعٍ.
يمكن أن تشمل دفعة واحدة عابرة للحدود عدة فحوصات لمكافحة غسل الأموال، وتحققاً متكرراً من مبدأ اعرف عميلك، وفحصاً للعقوبات، وقواعد متضاربة بشأن توطين البيانات. كل طبقة من هذه الطبقات ضرورية إذا نُظر إليها بمعزل عن غيرها. لكنها مجتمعة تخلق تكراراً، وعدم اتساق، وتكاليف إضافية.
ولهذا التشرذم عواقب ملموسة. فما زالت المدفوعات العابرة للحدود أعلى تكلفة بكثير من المدفوعات المحلية، ليس فقط بسبب محدودية البنية التحتية، بل أيضاً بسبب ازدواجية الامتثال وتباين الأنظمة التنظيمية.
وفي النهاية، يتحمل المستخدمون النهائيون هذه التكاليف. فالعمال المهاجرون يخسرون جزءاً معتبراً من تحويلاتهم بسبب الرسوم. وتواجه الشركات الصغيرة حواجز أعلى أمام التجارة الدولية. كما تضطر المؤسسات المالية إلى تحويل مواردها نحو إدارة التعقيد بدلاً من تحسين الخدمات.
وفي الوقت نفسه، يجد مقدمو خدمات الدفع الأصغر حجماً، وخاصة شركات التكنولوجيا المالية، صعوبة في التوسع عالمياً، لأن التعامل مع عشرات الأنظمة التنظيمية يتطلب قدرات لا تستطيع تحملها إلا المؤسسات الكبيرة.
لماذا تحتاج المدفوعات إلى “لحظة إيكاو”؟
واجه قطاع الطيران تحدياً مشابهاً في بداياته. ففي مراحله الأولى، كان السفر الجوي العالمي مجزأً، إذ كانت كل دولة تطبق قواعدها الخاصة للسلامة، والاعتماد، والعمليات. وكانت الرحلات الدولية ممكنة، لكن كل عبور للحدود كان يضيف احتكاكاً جديداً.
تغيّر ذلك في عام 1944 مع إنشاء وكالة متخصصة تابعة للأمم المتحدة، هي منظمة الطيران المدني الدولي. لم تُلغِ هذه المنظمة الرقابة الوطنية، ولم تستبدل الجهات التنظيمية المحلية. بل عملت على مواءمة الطريقة التي تُعرّف بها القواعد وتُطبّق، ما أدى إلى إنشاء معايير مشتركة، وتمكين الاعتراف المتبادل، ووضع بروتوكولات موحدة.
ونتيجة لذلك، تستطيع طائرة أن تسافر من نيويورك إلى لندن ثم إلى طوكيو من دون أن تضطر إلى إثبات صلاحيتها للطيران من جديد في كل محطة. تبقى السلطة الوطنية قائمة، لكن النظام يعمل ككل منسق.
لم تشهد المدفوعات العابرة للحدود لحظة مماثلة من المواءمة. فقد تعبر المدفوعات عدة ولايات قضائية، لكنها في كل نقطة تُعامل فعلياً كمعاملات جديدة. تُكرر فحوصات الامتثال، ويُعاد تقييم المخاطر، وتُعاد صياغة البيانات، وتُفسر القواعد من جديد.
توجد معايير بالفعل، لكن تطبيقها يختلف من مكان إلى آخر. والامتثال مطلوب، لكنه نادراً ما يحظى باعتراف متبادل. وحتى التطورات مثل معيار آيزو 20022 للرسائل المالية أو الروابط الإقليمية بين أنظمة الدفع، ما زالت تعمل ضمن بيئة تنظيمية مجزأة.
وبهذا المعنى، تشبه المدفوعات العابرة للحدود اليوم قطاع الطيران قبل ظهور الأطر العالمية المشتركة: نظام يعمل، لكنه مثقل بالاحتكاكات عند كل نقطة انتقال.
قضايا يمكن لصناعة المدفوعات معالجتها الآن
يمكن تقليل بعض هذه الاحتكاكات من خلال إجراءات تقودها الصناعة نفسها. فالابتكار على مستوى البنية التحتية بدأ بالفعل في تحسين كفاءة السيولة وتقليل التعقيد التشغيلي.
في بعض النماذج، يمكن للأصول الرقمية، بما في ذلك الودائع المرمّزة أو العملات المستقرة الخاضعة للتنظيم، أن تدعم إدارة أكثر كفاءة للسيولة، ما يساعد على تقليل الحاجة إلى الحسابات الممولة مسبقاً والأرصدة الخاملة عبر دورة حياة الدفع.
ولا يلغي ذلك الحاجة إلى السيولة، خاصة في بيئة الدفع الفوري، لكنه يمكن، عندما تتوفر بنية السوق والضوابط المطلوبة، أن يحسن السرعة والتكلفة والشفافية.
كما أن الاحتكاك يرتبط أيضاً بعدد الوسطاء المشاركين في المعاملة النموذجية. فكل مرحلة إضافية تضيف تكلفة وتأخيراً وغموضاً، وقد تُدخل تفسيرات مختلفة للمخاطر. ويمكن للمشاركة المباشرة الأكبر في أنظمة الدفع المحلية وأنظمة الميل الأخير، أو الاتصال المباشر بها، مثل الوصول المباشر إلى أنظمة الدفع أو المقاصة، أن يقلل عدد المراحل ويحسن الموثوقية والأداء.
هذا هو النهج الذي تعتمده Mastercard Move اليوم. فمن خلال الاتصال المباشر بأنظمة الدفع المحلية والشركاء الموثوقين، تقلل عدد الوسطاء وتوفر سرعة أكبر وقابلية أعلى للتنبؤ، ما يمنح المرسلين والمستلمين وضوحاً بشأن توقيت الدفع والمبالغ النهائية. كما تُستخدم العملات المستقرة الخاضعة للتنظيم، حيثما كان ذلك مناسباً، في التمويل المسبق، والتسوية، والمدفوعات.
وبعيداً عن السيولة والاتصال، تظل البيانات فرصة رئيسية. فالتبني الأوسع لمعيار آيزو 20022 ضروري، لكنه لا يكون فعالاً إلا إذا تمت مواءمة ممارسات السوق من البداية إلى النهاية. ويساعد الاستخدام المتسق للبيانات المنظمة، المتعلقة بالأطراف، والعناوين، والغرض، ومعلومات التحويل، على تقليل الأخطاء، والتحقيقات، والتأخيرات.
وهناك مكسب مهم آخر يتمثل في تقليل “الإخفاقات القابلة للتجنب”. فخدمات التحقق المسبق، والمعالجة الموحدة للاستثناءات، والتتبع المشترك من البداية إلى النهاية، يمكن أن تمنع الأخطاء قبل إرسال المدفوعات، وتجعل حل المشكلات أسهل عند حدوثها. وتؤدي هذه التحسينات مجتمعة إلى تسوية أسرع ونتائج أكثر قابلية للتنبؤ بالنسبة للمستخدمين النهائيين.
تقليل الاحتكاك في المدفوعات العابرة للحدود
رغم أن هذه التطورات تحسن الكفاءة، فإنها لا تعالج التشرذم الأساسي في النظام. فحتى أكثر تدفقات الدفع انسيابية لا تزال مطالبة بالامتثال لعدة أنظمة تنظيمية، يطبق كل منها بشكل مستقل. ومعالجة هذا التحدي تتطلب تنسيقاً بين الجهات العامة والخاصة على حد سواء.
أُطلقت خارطة طريق مجموعة العشرين للمدفوعات العابرة للحدود من أجل حشد جهود القطاعين العام والخاص حول هدف واضح: جعل المدفوعات العابرة للحدود أرخص، وأسرع، وأكثر شفافية، وأيسر وصولاً. وقد ساعدت هذه الخارطة على بناء التركيز والمساءلة. لكن التقدم ما زال متفاوتاً، في تذكير بأن التكنولوجيا لا يمكنها أن تحقق الكثير وحدها من دون قدر أكبر من الاتساق في كيفية تطبيق القواعد والمتطلبات عبر الحدود.
وفي الوقت نفسه، يولي صناع السياسات اهتماماً أكبر لبناء بنية تحتية للدفع تكون مرنة وآمنة وخاضعة للإدارة المحلية. وهذه أولويات مشروعة، والأنظمة المحلية ضرورية. لكن التحدي يكمن في أن تطور النهج الوطنية من دون وضع قابلية التشغيل البيني في الاعتبار يمكن أن يضيف احتكاكات غير مقصودة عند الحدود، مما يعزز التشرذم بدلاً من تقليله.
ومع مرور الوقت، يرفع هذا التشرذم التكاليف، ويحد من الخيارات، ويجعل المدفوعات العابرة للحدود أكثر صعوبة، لا أسهل، بالنسبة للأفراد والشركات.
يقدم قطاع الطيران تشبيهاً مفيداً. فقد توسع السفر الجوي العالمي ليس من خلال أنظمة وطنية فريدة وحدها، بل من خلال معايير مشتركة واعتراف متبادل أضيفا فوق الرقابة الوطنية. وتواجه المدفوعات خياراً مشابهاً: إما تنسيق يحافظ على السيطرة الوطنية مع تمكين الحركة العالمية، أو تشرذم يحول كل حدود إلى نقطة بداية جديدة.
وسيكون المسار الأكثر استدامة للمستقبل هو إنشاء إطار محايد ذي توجه عالمي يحقق اتساقاً أكبر في كيفية حوكمة المدفوعات العابرة للحدود، أي “لحظة إيكاو” خاصة بالمدفوعات.
ولا تتطلب هذه اللحظة إنشاء سلطات جديدة أو الابتعاد عن الرقابة المحلية. بل تتطلب شيئاً أكثر واقعية: معايير مشتركة، واعترافاً متبادلاً حيث تكون المخاطر قد عولجت بالفعل، ونهجاً متسقاً يسمح للابتكار بتوسيع المدفوعات عبر الحدود بأمان وسلاسة.
