مشكلة المدفوعات غير النقدية

بقلم تريستان ديسو التحول المتسارع نحو رقمنة وسائل الدفع في منطقة اليورو، حيث أصبح استخدام النقد في تراجع مستمر لصالح البطاقات والمدفوعات الرقمية، رغم استمرار ارتباط شريحة من المجتمع به وقلقها من اختفائه. ويشير إلى أن هذا التحول لا يحمل آثارًا إيجابية متساوية للجميع، إذ يؤدي إلى “إقصاء نقدي” لفئات هشة لا تملك القدرة على استخدام الوسائل الرقمية، مما يحد من مشاركتها الاقتصادية والاجتماعية. كما يطرح المقال أن النقود ليست مجرد أداة تقنية بل مؤسسة اجتماعية وسياسية، وأن تراجع النقد يعني أيضًا فقدان بعض معانيه الرمزية وتزايد خصخصة أنظمة الدفع لصالح شركات التكنولوجيا وشبكات الدفع العالمية. ويخلص إلى أن رقمنة المدفوعات ليست عملية تقنية محايدة، بل قضية سياسية تتعلق بإتاحة الوصول والعدالة، مع الإشارة إلى أن اليورو الرقمي قد يمثل فرصة لإعادة تعزيز الطابع العام للنقود وضمان شمولية أكبر في أنظمة الدفع.

بقلم: تريستان ديسو

يقوم المواطنون المقيمون في منطقة اليورو بإجراء ما معدله 13 عملية دفع أسبوعيًا بجميع أنواعها. وتتم هذه العمليات عبر قنوات متعددة وبوسائط مختلفة، بما في ذلك النقد، وبطاقات الدفع، والدفع عبر الإنترنت.

لقد تطورت وسائل الدفع لدينا باستمرار، وتسارعت هذه العملية بشكل أكبر خلال أزمة كوفيد-19. وقد شهدت بالفعل درجة عالية من الرقمنة؛ فعلى الرغم من أن غالبية المدفوعات داخل المتاجر لا تزال تتم نقدًا، فإن عددها في تراجع مستمر، كما أن حصة النقد من إجمالي قيمة المعاملات أصبحت بالفعل أقلية. ويعتقد البعض أننا على وشك الدخول في “مجتمع بلا نقد”، ويرون في ذلك وعدًا بالكفاءة الاقتصادية والتقدم الاجتماعي.

على المستوى الفردي، يمكن لمعظمنا أن يرى مزايا في زيادة رقمنة المدفوعات. فعلى الرغم من الحاجة إلى بعض التكيف، فإنها غالبًا ما تبدو أكثر راحة وسرعة وأمانًا. في منطقة اليورو، يقول نصف المشاركين الآن إنهم يفضلون المدفوعات الرقمية على النقد. لكننا نلاحظ أيضًا أن ما قد يُنظر إليه بشكل إيجابي على المستوى الفردي لا يتحول بالضرورة إلى رؤية لمستقبل مرغوب للمجتمع ككل.

من بين المشاركين الأوروبيين، تقول أغلبية طفيفة (55%) إن من المهم أو المهم جدًا بالنسبة لهم أن يتمكنوا من الاستمرار في الدفع نقدًا في المستقبل. وكما هو الحال في دول أخرى، يتم استخدام النقد في فرنسا بشكل متناقص، ومع ذلك فإن 83% من المشاركين يقولون إنهم قلقون من اختفاء النقد.

لماذا توجد مثل هذه الفجوات بين الممارسات والتصورات؟

الإقصاء النقدي
أحد المخاوف يتعلق بالأشخاص الذين يجدون صعوبة أكبر في التكيف مع المدفوعات الرقمية. حتى لو كان هذا التحول يبدو إيجابيًا “في المتوسط”، فإنه لا يعود بالنفع على الجميع، وتتركز آثاره السلبية بشكل أساسي على الفئات الأكثر هشاشة.

بين أفقر 40% من السكان في منطقة اليورو، يُستبعد نحو 20% من المدفوعات الرقمية لأنهم لا يستخدمون أي بطاقات دفع، وهو ما يعني أكثر من 23 مليون شخص. بالنسبة لهم، فإن زيادة رقمنة المدفوعات تعقّد حياتهم اليومية، وتخلق صعوبات في الوصول إلى السلع والخدمات، وتزيد التكاليف، وتؤدي إلى فقدان الاستقلالية والشعور بالتهميش.

بعض أنواع وسائل الدفع تبدو الآن ضرورية للمشاركة الكاملة في النشاط الاجتماعي والاقتصادي، لكنها ليست متاحة بالضرورة للجميع. وبالتالي تؤدي الرقمنة إلى زيادة عدد الأشخاص في حالة “إقصاء نقدي”، أي أنهم قد يملكون المال ولكن ليس بالشكل المناسب لاستخدامه.

وبشكل أوسع، ومع تطور أشكال النقود، هناك ما هو أعمق من مجرد اعتبارات عملية. فالنقود ليست مجرد أداة تقنية تسهّل المعاملات الاقتصادية، بل هي مؤسسة اجتماعية: فطريقة استخدامنا الجماعي للنقود تسهم في تشكيل مجتمعنا.

ومن هذا المنظور، فإن إزالة الطابع المادي عن النقود يصاحبها أيضًا فقدان للمعنى: المعنى الذي تحمله الأبعاد الرمزية للعملات والأوراق النقدية. فعلى سبيل المثال، أظهرت دراسة عام 2021 أنه بعد إدخال اليورو في عام 2002، أصبح الناس يعرّفون أنفسهم بشكل أكبر كمواطنين أوروبيين. وليس من المؤكد أن ذلك كان سيحدث في مجتمع بلا نقد.

في السياق الحالي، ورغم أن النقد يُفترض أن يكون عملة قانونية يجب قبوله كوسيلة دفع، فإن عددًا متزايدًا من المتاجر قد انتقل بالفعل إلى “الدفع غير النقدي”، خاصة في المراكز الحضرية. وفي عدة دول أوروبية، أصبحت قابلية استخدام النقد أكثر غموضًا، في حين أصبح الوصول إليه أكثر صعوبة مع اختفاء فروع البنوك وحتى أجهزة الصراف الآلي. وهذا التقييد المزدوج على المستخدمين يفسر أيضًا تطور أنماط الدفع.

كما أن ما لا يكون واضحًا بالقدر الكافي هو أن وسائل الدفع أصبحت أقل فأقل كسلعة عامة كما ينبغي أن تكون. فبسبب الدور المركزي الذي تلعبه خدمات الدفع في مجتمعاتنا، ينبغي أن تكون متاحة للجميع ومجانية إلى حد كبير. ومع ذلك، فإن هذه الخدمات أصبحت تخضع بشكل متزايد لإدارة تجارية تحكمها اعتبارات الربحية، مما يحد من إتاحتها. وهذا يشكل خطرًا على شرعية المؤسسات العامة المرتبطة بالنقود، وعلى الثقة التي نضعها فيها.

مع رقمنة وسائل الدفع، تُستبدل الرموز السيادية التي تمثل مؤسساتنا بعلامات تجارية تجارية، مثل شبكات بطاقات الدفع (فيزا وماستركارد على وجه الخصوص)، أو خدمات الدفع الجديدة التي تقدمها شركات التكنولوجيا الكبرى مثل أبل باي وغيرها. ويجب النظر إلى رقمنة النقود على حقيقتها: ليست في المقام الأول إزالة الطابع المادي عن وسائل الدفع، بل تزايد خصخصتها.

كما أن النقد ليس استثناءً، إذ إن العملات المعدنية والأوراق النقدية تُصك وتُطبع إلى حد كبير من قبل شركات خاصة، ويتم توزيعها أيضًا عبر شركات خاصة أخرى. وإذا كان النقد يختفي اليوم، فذلك يعود أساسًا إلى اعتباره مصدر تكلفة لدى الجهات المكلفة بإدارته.

إن رقمنة وسائل الدفع ليست مجرد تطور تقني. فهي، بما تعكسه من تحويل عنصر أساسي من عناصر النقود إلى سلعة، قضية سياسية واجتماعية أيضًا. وفي سياق يتعين فيه على الجميع استخدام وسائل الدفع الرقمية بشكل مرضٍ للمشاركة الكاملة في المجتمع، يصبح من الضروري إعادة فتح النقاش حول تقسيم الأدوار بين القطاعين العام والخاص.

وقد يشكل اليورو الرقمي الذي يجري تطويره حاليًا من قبل البنك المركزي الأوروبي فرصة لإعادة تأكيد الطابع العام للنقود، وإعادة تطوير خدمة عامة حقيقية لحسابات الدفع وخدمات الدفع.

المصدر