- تواجه الهند فجوة حرجة في الثقافة المالية، مما يجعل الشباب عرضة لقرارات مالية سيئة، وفخاخ الديون، وفرص محدودة للترقي الاجتماعي.
- التدخلات المبكرة والمتعددة الجوانب ضرورية، بما في ذلك دمج الثقافة المالية في المناهج الدراسية، واستخدام أدوات مثل التعلم القائم على الألعاب، وتنمية مهارات إدارة الأموال المجتمعية.
- تُظهر المبادرات المحلية بالفعل تأثيراً ملموساً حيث تؤدي التدخلات إلى تغيير السلوكيات نحو الادخار المنظم والتخطيط المالي.
يُنظر إلى الشباب في الهند غالباً باعتبارهم أعظم أصولها، وهو عامل رئيسي يُتوقع أن يقود النمو الاقتصادي.
وعلى الرغم من أن بعض التحليلات تُظهر معدل معرفة بالقراءة والكتابة يفوق 80% وسكاناً ملمين بالتكنولوجيا مع تزايد انتشار الإنترنت، إلا أن الهند ما زالت تواجه عجزاً في الثقافة المالية.
ولكي تحقق الهند فعلياً حالة ""آتم نيربهار"" أو الاكتفاء الذاتي، فإن الاستثمار في تحسين الثقافة المالية لدى الشباب وتزويدهم بالمهارات اللازمة لإدارة أموالهم يُعد جزءاً أساسياً لا ينبغي تجاهله.
فجوة الثقافة المالية في الهند
لا تزال الهند تواجه فجوة كبيرة في الثقافة المالية، حيث لا يتجاوز معدل البالغين الملمين بالثقافة المالية 27%، وهو أقل بكثير من متوسط 52% في الاقتصادات المتقدمة.
هذا النقص في المهارات المالية يشكل مخاطر كبرى على الشباب، خاصة من المجتمعات المحرومة، إذ يؤدي إلى قرارات غير سليمة وانعدام الأمن المالي مدى الحياة.
بالإضافة إلى ذلك، ورغم ارتفاع معدلات الالتحاق بالمدارس، ما زالت فجوات التعلم كبيرة، حيث يفتقر جزء كبير من الطلاب إلى مهارات القراءة والحساب الأساسية. ووفقاً لمسح ASER السنوي في الهند وباكستان لقياس مؤشرات التعليم، فإن حوالي 80% من طلاب الصف الثالث في المناطق الريفية بالهند غير قادرين على قراءة نص للصف الثاني، و74% لا يستطيعون إجراء عملية طرح بسيطة.
بينما يشكل الجيل ""زد"" (نحو 377 مليون شخص بين 12 و27 عاماً) حوالي 43% من إنفاق المستهلكين في الهند، فإن كثيرين منهم ينشأون دون المهارات الأساسية لإدارة المال وبناء الأمن المالي.
وقد أدى ذلك إلى نقص منهجي في التعليم المالي، حيث تتفوق الطرق الجديدة للإنفاق على الجهود المبذولة لتعليم الشباب كيفية إدارة أموالهم، مما يفاقم فخاخ الديون.
في الواقع، أظهر المسح العالمي لتوقعات المستثمرين الأفراد التابع للمنتدى الاقتصادي العالمي أن 51% من الأفراد في الهند يعانون من صعوبة في الوفاء بديونهم والتزاماتهم، وهو معدل يتجاوز بكثير المتوسط العالمي البالغ 32%.
وإذا كان الجيل القادم في الهند سيزدهر اقتصادياً، فعلينا أن نتجاوز النظر إلى الثقافة المالية كمشكلة معزولة، وأن نعترف بها كركيزة لتحقيق نتائج مالية أفضل على نطاق واسع.
فمن دون تزويد الشباب بالمهارات اللازمة لإدارة الأموال والائتمان والاستثمارات، تخاطر الهند بإنشاء جيل عرضة لفخاخ الديون وفرص محدودة للترقي الاجتماعي.
لماذا الثقافة المالية المبكرة ضرورية
إحدى الطرق لتحسين النتائج المالية للجيل القادم في الهند هي البدء مبكراً، أي اعتبار الثقافة المالية مهارة حياتية أساسية بدلاً من التعامل معها كفكرة لاحقة.
تُظهر التجارب العالمية أن التدخلات القائمة على الفصول الدراسية، والأدوات الرقمية، ونماذج التعلم المجتمعي القائم على الأقران، يمكن أن تلعب دوراً محورياً في تزويد الشباب بالثقة والمهارات اللازمة لاتخاذ قرارات مالية واعية.
على سبيل المثال، تظهر منصات التعلم القائمة على الألعاب كأدوات قوية لإشراك الطلاب في اتخاذ القرارات بشكل تفاعلي. وفي الوقت ذاته، أثبتت الجهود التي تقودها السياسات، مثل دمج الثقافة المالية في المناهج الدراسية، فعاليتها في دول مثل البرازيل وأستراليا. والهند لديها أيضاً فرصة لاعتماد نهج متعدد الجوانب، حيث:
يمكن للمدارس دمج الثقافة المالية ضمن التعليم الأساسي، لتكون ضرورية بقدر أهمية القراءة والحساب. فبينما تعتبر مهارات القراءة والحساب أساساً للثقافة المالية، فإن تعليم المفاهيم المالية البسيطة يمكن أن يعززها من خلال تقديم أمثلة واقعية لتطبيقها.
مع ارتفاع معدلات انتشار الهواتف الذكية، يمكن للحلول التكنولوجية مثل التطبيقات المحمولة، ورواية القصص التفاعلية، والتعلم القائم على الألعاب، توسيع نطاق الوصول عبر المجتمعات المختلفة.
يمكن أن تضمن الدعوة السياسية والشراكات مع المنظمين والبنوك والمنظمات غير الحكومية أن تصبح الثقافة المالية جزءاً أساسياً من النظام، وليست مجرد إضافة اختيارية.
دروس من مبادرات القاعدة الشعبية
مثال ملهم يأتي من مشروع نيفيش، وهي مبادرة من مركز ""Global Shapers"" في جورجاون، تُظهر كيف يمكن أن يكون للتدخلات المجتمعية تأثير ملموس.
المشروع، المستوحى من مبادرة ""ماري وسر الادخار"" التابعة لمركز لشبونة، يقوم على الاعتقاد بأن الثقافة المالية في سن مبكرة تؤدي إلى شمول مالي أفضل، ويجمع بين السرد القصصي، والتعلم التفاعلي، والأدوات الرقمية لجعل المفاهيم المالية أكثر ارتباطاً وقابلية للفهم.
طلاب مدرسة ديكشا في جورجاون يقرؤون كتاباً قصصياً عن الثقافة المالية
الصورة: شانكار كيشاف براساد
لقد أصبح أثر مشروع نيفيش ملموساً بالفعل من خلال التغييرات السلوكية وزيادة ثقة الطلاب. ومن أبرز النتائج المستخلصة:
عند خط الأساس (قبل التدخل)، أشار معظم الطلاب إلى أنهم إما يتبعون قاعدة بسيطة لتقسيم الأموال 50/50 بين الإنفاق والادخار، أو ينفقون كل أموالهم على رغباتهم، مع قلة قليلة فقط تستخدم أسلوب تخصيص منظم. بعد التدخل، اعتمد 75% من الطلاب أساليب مالية منظمة (مثل قاعدة 50/30/20 بين الاحتياجات/الرغبات/الادخار)، مما يُظهر تحولاً ملحوظاً نحو إدارة واعية للأموال.
فيما يتعلق بأهداف الادخار المستقبلية، اختار أكثر من نصف الطلاب (54%) التعليم، بينما اختار 17% الرغبات الشخصية أو المستقبل أو الطوارئ. أما النسبة المتبقية (29%) فاختارت أهدافاً مرتبطة بالمصاريف قصيرة المدى. وتشير هذه النتائج إلى بروز وعي لدى الطلاب بأهمية ربط الادخار بالأهداف طويلة الأجل.
تُظهر البيانات أيضاً زيادة واضحة في النقاشات المالية مع أولياء الأمور. فقد ارتفعت نسبة الطلاب الذين يناقشون مدخراتهم ""كل يوم تقريباً"" بنسبة 37% بعد التدخل، بينما انخفضت نسبة من ""نادراً ما"" يناقشون أمورهم المالية بنسبة 24%. وبشكل عام، ظهر اتجاه نحو المزيد من المحادثات المالية المنتظمة.
يُبرهن مشروع نيفيش على أن حتى التدخلات البسيطة والمصممة بعناية، عند تقديمها باستخدام محتوى مناسب للعمر والسياق، قادرة على تغيير طريقة تفكير الشباب بشأن المال، عبر تحويل تركيزهم من الاستهلاك قصير الأجل إلى التخطيط المنظم والأولويات طويلة الأجل مثل التعليم.
وما يميز التجربة ليس فقط تغير ردود الطلاب، بل أيضاً الأثر المتسلسل، حيث بدأت النقاشات المالية تنتقل إلى داخل الأسر، مما شجع العائلات على الانخراط في الادخار والتخطيط المشترك.
