يؤثر هذا الاتجاه على أنواع السياسات التي تقدمها الصناعة، مما يثير المخاوف من أن التغطية ستصبح مقيدة أو حتى متوقفة في المناطق عالية الخطورة.
تستجيب الصناعة والحكومات لهذا التحدي؛ وتظهر أدوات جديدة تهدف إلى التخفيف من المخاطر وتحسين التكيف مع تغير المناخ.
من الممكن أن تؤدي حرائق الغابات المميتة التي اجتاحت أجزاء واسعة من لوس أنجلوس في يناير، مدمرة أميالاً من شارع صن ست بوليفارد والمناطق الراقية مثل باليسيدز وماليبو وباسادينا، إلى ظهور نوع جديد من الصحارى، ليس من تلك التي تتميز بالرمال والرياح الجافة.
ما هي صحراء التأمين؟
صحراء التأمين هي منطقة يتوقف فيها مقدمو التأمين عن تقديم التغطية أو يقللون منها بشكل كبير. عادةً ما تكون هذه المناطق عالية الخطورة، وغالبًا ما يرتبط هذا الخطر بالزيادة في تواتر الطقس القاسي المرتبط بالمناخ.
تعكس هذه التطورات التحول الجاري في صناعة التأمين، التي وجدت نفسها تواجه خسائر متزايدة بسبب هذه الظواهر. ومع اشتداد المخاطر الناتجة عن تغير المناخ، من المتوقع أن ترتفع أقساط التأمين لهذا النوع من الحماية بنسبة 50٪ بحلول عام 2030، في حين أن بعض الأقساط قد أُلغيت بالفعل في بعض الحالات.
خلال الاجتماع السنوي للمنتدى الاقتصادي العالمي لعام 2025، كان هناك جدل حول استخدام هذا المصطلح. بالنسبة لجيفري سي. هاينز، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي المشارك لشركة هاينز، كان هذا المصطلح ""قويًا بعض الشيء""، حيث شعر أن سوق التأمين سيتكيف في النهاية وسيتمكن العملاء من التكيف مع الوضع الجديد. أما بالنسبة لكاثرين برينان، النائب الأول لرئيس والمستشارة العامة في مارش ماكلينان، فالمشكلة لم تكن في التأمين نفسه، بل في المخاطر.
تأثير تغير المناخ على صناعة التأمين
أصبحت أنماط الطقس التي اعتمدت عليها نماذج المخاطر التقليدية غير موثوقة بشكل متزايد. يؤدي ذلك إلى عدم اليقين في التسعير. وعلى مدى السنوات المتعاقبة، واجهت صناعة التأمين خسائر في الاكتتاب بلغت 100 مليار دولار، وهو أمر غير مستدام. وكانت الاستجابة النموذجية هي تقليل التغطية في الأسواق المعرضة للخطر. وفي الوقت نفسه، ارتفعت الأقساط، مما يثني بعض الأفراد عن شراء التغطية. هذا لا يتركهم فقط عرضة للخطر، بل يؤدي أيضًا إلى تقليل عدد الأشخاص الذين يدفعون الأقساط، مما يرفع الأسعار أكثر.
لوضع الأمور في سياقها، في كاليفورنيا، بلغت تكلفة موسم حرائق الغابات 2017-2018 ما يعادل أرباح صناعة التأمين لمدة 20 عامًا. ومن بين أكبر 12 مزودًا لتأمين المنازل، الذين يشكلون 85٪ من السوق، فرض سبعة قيودًا على العملاء الجدد، وأعلن ستة منهم أن أجزاءً من السياسات الحالية ستتوقف حتى قبل حرائق يناير. وأشارت الشركات إلى تعرضها المتزايد للظواهر الجوية الكارثية، وارتفاع تكاليف البناء فوق معدلات التضخم، والبيئة التنظيمية الصعبة.
يمكن أن يؤدي هذا الانخفاض في التغطية إلى العديد من الآثار الثانوية، مثل عرقلة الوصول إلى الرهن العقاري، وزيادة الهجرة بسبب المناخ، وتقويض النمو الاقتصادي الأوسع.
هل تغير المناخ هو السبب الوحيد؟
خلال الاجتماع السنوي، أشار الخبراء إلى أن الوضع أكثر تعقيدًا.
قالت فيرونيكا سكوتي، رئيسة قسم الحلول للقطاع العام في Swiss Re Management Ltd، إن قضايا مثل التحضر تلعب دورًا أيضًا. بشكل خاص، أدى ذلك إلى وضع أصول عالية القيمة في مناطق معرضة للمخاطر. ويظهر هذا الاتجاه بوضوح في الولايات المتحدة، حيث يتم بناء المنازل الفاخرة في مناطق طبيعية معرضة للخطر.
وأضافت سكوتي: ""لقد زادت المخاطر التي يتم تقييمها لأننا أصبحنا أكثر ثراءً، وبالتالي لدينا المزيد لنؤمن عليه"". كما أشارت إلى أن العوامل المؤثرة مثل التحضر كانت أكثر أهمية من المناخ، لكنها حذرت من أن تغير المناخ يمثل اتجاهًا طويل الأجل بدأ يظهر كمصدر خطر أكبر.
طرق مكافحة صحارى التأمين
من خلال رؤية جديدة، بدأت أشكال جديدة من التأمين في الظهور، مثل التأمين البارامتري. يوفر هذا المنتج المستند إلى الحدث دفعة مالية عند استيفاء شروط محددة مسبقًا. من خلال ربط التأمين بالحدث بدلاً من الخسائر الناتجة عنه، يمكنه توسيع نطاق التغطية وحماية ضد الخسائر التي لا يغطيها التأمين التقليدي أو يرفض ضمانها.
في محاولة لتحسين التوقعات والتخفيف من المخاطر، تعتمد الصناعة أيضًا على تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي والبيانات الجيومكانية لإدارة مخاطر الظواهر الجوية القاسية. إلى جانب ذلك، يتم تطبيق حلول طبيعية للمساعدة في خفض درجات الحرارة المحيطة، ويتم دمجها بشكل متزايد مع أنظمة الإنذار المبكر، التي يُنظر إليها كوسيلة ليس فقط لتقليل عدد الضحايا في هذه الأحداث، ولكن أيضًا لتحسين إدارة تأثيرات الطقس القاسي.
من وجهة نظرها المهنية، أكدت سكوتي أن الأمر يتعلق باستخدام المعرفة بالمخاطر المطبقة في الاكتتاب لإنشاء سيناريوهات ونماذج يمكنها بعد ذلك توجيه الاستراتيجية والتخطيط.
ستكون استراتيجيات التكيف ضرورية، وتسعى الصناعة إلى تعزيز اللوائح، مثل قوانين البناء وإنفاذها، لدعم ذلك. وهنا، سيكون التعاون ضروريًا، حيث دعا كل من برينان وهاينز إلى شراكات بين القطاعين العام والخاص كوسيلة أفضل لإدارة المخاطر.
