تقنيات الخدمات المصرفية الرقمية والشمول المالي

 د. موشيلولي يوسف

تجريدي:

تهدف هذه الدراسة إلى التحقيق في تأثير الخدمات المصرفية الرقمية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي في كينيا. تم استخدام بحث مسح وصفي حيث كان السكان المستهدفون هم جميع البنوك المرخصة البالغ عددها 42 في كينيا والتي تعمل داخل مقاطعة مدينة نيروبي. تم قياس مؤشرات الشمول المالي المختلفة باستخدام أشكال مختلفة من التطورات التكنولوجية بما في ذلك أتمتة الخدمات المصرفية وتقنيات تكامل النظام المصرفي ، وقد استندت هذه المؤشرات إلى تأثير الخدمات المصرفية الرقمية على الشمول المالي داخل مقاطعة مدينة نيروبي. تم إجراء فحص إضافي للمتانة من خلال حساب مؤشر مركب للشمول المالي لتحديد كيفية تأثره بالخدمات المصرفية الرقمية. تكشف نتائج الدراسة عن معاملات كبيرة وقيم p مقابلة ، مما يشير إلى وجود علاقات ذات مغزى بين العوامل المختلفة ونتائج الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. ومن الجدير بالذكر أن أتمتة الخدمات المصرفية (0.018 = B = 0.252 ، p) ، وتقنيات تكامل الأنظمة المالية (0.000 = p ، 0.598 =)، تظهر ارتباطات كبيرة مع الشمول المالي. وتشير هذه الرؤى الإحصائية إلى أن أتمتة الخدمات المصرفية وتقنيات تكامل الأنظمة المالية تلعب أدوارا محورية في التأثير على مبادرات الشمول المالي في المنطقة. وتؤكد الاستنتاجات المستخلصة من هذه النتائج على أهمية الابتكارات التكنولوجية في دفع جهود الشمول المالي، مما يسلط الضوء على حاجة البنوك وصناع السياسات إلى إعطاء الأولوية للاستثمارات في التقنيات المتطورة لتوسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية. وبناء على هذه الاستنتاجات، تقدم الدراسة توصيات لتعزيز استراتيجيات الشمول المالي، بما في ذلك تعزيز التعاون بين البنوك ومقدمي التكنولوجيا، وتعزيز الأطر التنظيمية لدعم الابتكار، وتعزيز محو الأمية الرقمية بين السكان المحرومين من خلال الاستفادة من الأفكار المستمدة من التحليلات الإحصائية ، يمكن لأصحاب المصلحة تطوير تدخلات مستهدفة تهدف إلى التغلب على الحواجز التي تحول دون الوصول إلى الخدمات المالية وتعزيز النمو الاقتصادي الشامل في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا.

الكلمات المفتاحية: التقنيات المصرفية الرقمية، الشمول المالي، أتمتة الخدمات المصرفية، تقنيات تكامل الأنظمة المالية.

خلفية الدراسة

 لقد من القطاع المالي بمورفولوجيا تكنولوجية هائلة مع الخدمات المصرفية الرقمية التي توسع التغيير في الطلب والوصول إلى الخدمات المالية على مستوى العالم. في حين أن التقدم التكنولوجي ليس ظهورا جديدا في القطاع المصرفي، فقد أدى الابتكار الرقمي إلى تحسين الترابط بين الأنظمة المالية مع توسيع نطاق قوة الحوسبة وخفض تكلفة الوصول إلى الخدمات المالية، مما أدى إلى جمع ومعالجة وتخزين كميات كبيرة من البيانات التي يمكن استخراجها لاستخدامها في حالات عمل متنوعة. على سبيل المثال ، ارتفع استخدام الهاتف المحمول ثلاثة أضعاف على مستوى العالم ، وتحول النشاط الاجتماعي والاقتصادي عبر الإنترنت ، وأصبحت التقنيات الجديدة مثل العملات المشفرة وسلسلة الكتل وحوسبة الحافة والحوسبة السحابية معتمدة على نطاق واسع مما أدى إلى ظهور بنوك بيانات كبيرة لاستخدامها في مجال الخدمات المصرفية الرقمية.

 تعمل التطورات التكنولوجية في الخدمات المصرفية الرقمية على تغيير طريقة سداد المدفوعات ، وسهولة الوصول إلى التسهيلات الائتمانية ، وتراكم المدخرات والثروة ، والوصول إلى منتجات التأمين ، فضلا عن تحسين المعرفة المالية. تمتلك الخدمات المصرفية الرقمية نظاما بيئيا يتكون من تطبيقات الهاتف المحمول والرموز القصيرة للخدمة الشاملة وإنترنت الأشياء (IoT) ومنصة الدفع التي طورتها وتديرها البنوك بالتعاون مع شركات FinTech جنبا إلى جنب مع مجموعة من الإطار التنظيمي والأمني ، وبالتالي فإن الخدمات المصرفية الرقمية هي طريقة جديدة للتفكير في كيفية تحرك الأموال حول العالم. إنه نظام أكثر ديمقراطية يعيد السلطة إلى الشعب ، ويمكن للمستهلكين الآن السيطرة على مواردهم المالية والحصول على المزيد من الخيارات عندما يتعلق الأمر باختيار البنك. 

يمكن أن يكون الشمول المالي تحويليا للأشخاص والشركات تاريخيا، كان الأشخاص ذوو الدخل المنخفض والنساء والفئات المهمشة اجتماعيا واقتصاديا الأخرى يعانون من نقص الخدمات من قبل المؤسسات المالية. وبدون الحصول على الخدمات الرسمية والحرية والمهارات اللازمة لاستخدامها، غالبا ما يعتمدون على أدوات مالية غير رسمية وغير منظمة. وبالمقارنة مع الأفراد والشركات الذين لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات الرسمية، فإن هذا يحد من قدرتهم على اغتنام الفرص الاقتصادية ويجعل من الصعب التغلب على الصدمات المالية. وتظهر مجموعة متزايدة من البحوث أن الشمول المالي له تأثير قابل للقياس على التخفيف من حدة الفقر، والقدرة على الصمود في أوقات الأزمات، وغير ذلك من مقاييس التقدم البشري.

الخدمات المصرفية الرقمية هي مصطلح سائد يشير إلى جميع أشكال المعاملات المالية التي تتم بمساعدة التكنولوجيا (البنك الدولي ، 2022). نظرا لأن العالم يتحرك بسرعة أكبر نحو مجتمع خال من النقد ، فإن الخدمات المصرفية الرقمية هي النظام الذي تم من خلاله السماح لاقتصاد الإنترنت بأكمله بالنمو والازدهار. يمكن أن تشير الخدمات المصرفية الرقمية إلى العديد من الأنظمة الرقمية المتاحة للشركات لجعلها تعمل بكفاءة أكبر . تشمل الخدمات المصرفية الرقمية تحويل الأموال والسحب النقدي والحصول على كشوف الحساب ودفع الفواتير والاستثمارات والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والشيكات وما إلى ذلك. حاليا في كينيا ، يتم إجراء الكثير من الخدمات المالية بانتظام من خلال المنصات المصرفية الرقمية ، على سبيل المثال ، الدفع مقابل الخدمات الحكومية من خلال المواطن الإلكتروني ، وحجز تذاكر SGR / Airline ، ودفع ثمن مواقف السيارات داخل المدن ، وطلب الطعام ودفعه باستخدام المنصات الرقمية مثل M-Pesa. لذلك ، تشمل الخدمات المصرفية الرقمية ببساطة أي معاملة يمكن إجراؤها عبر الهاتف المحمول أو الكمبيوتر ، عبر الإنترنت أو دون اتصال.

الشمول المالي يعني أن الأفراد والشركات يمكنهم الوصول إلى منتجات وخدمات مالية مفيدة وبأسعار معقولة تلبي احتياجاتهم المالية مثل المعاملات والمدفوعات والمدخرات والائتمان والتأمين بطريقة مسؤولة ومستدامة ، كما تقول مجموعة البنك الدولي (البنك الدولي ، 2022). ويعتبر الشمول المالي عاملا تمكينيا رئيسيا للحد من الفقر المدقع وتعزيز الرخاء المشترك. تعد القدرة على الوصول إلى حساب المعاملات خطوة أولى نحو الشمول المالي الأوسع لأن حساب المعاملات يسمح للأشخاص بتخزين الأموال وإرسال المدفوعات واستلامها. بيان المشكلة 

بيان المشكلة

من المقبول عموما بين الخبراء الماليين أن منح الناس إمكانية الوصول إلى التسهيلات والخدمات المصرفية يمكن أن يرفع من الرفاهية الاقتصادية لحياتهم. ومع ذلك ، على الرغم من الفوائد الواضحة للشمول المالي والتقدم التكنولوجي الذي تم إحرازه حتى الآن ، وفقا ل المنتدى الاقتصادي العالمي ، (2020) ، لا يزال حوالي مليار شخص في العالم لا يستطيعون الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية.

استنادا إلى الدراسات التي ركزت بشكل أساسي على الشمول المالي من قبل تعميق القطاع المالي (FSD) في كينيا ، أشارت النتائج إلى أن 45 بالمائة من المستجيبين اعتمدوا على الأصدقاء وأفراد الأسرة للحصول على المشورة المالية مقارنة ب 43.3 بالمائة اعتمدوا على معرفتهم الخاصة ( 2021 ، FSD. Kenya). وتبين أن نقص الوعي بين لجان الدراسة يمنعهم من استخدام المنتجات والخدمات المالية المناسبة التي تناسب احتياجاتهم. 

وفقا لبحث أجرته (2023 ، UNESCAP) ، حول تأثير اللوائح المصرفية على الشمول المالي ، وجد أن التنفيذ غير المتناسب للوائح مكافحة غسل الأموال له أيضا عواقب غير مقصودة مثل استبعاد الأفراد والشركات المشروعة من النظام المالي الرسمي. 

ترى أدبيات أخرى حول التمويل الرقمي أن هناك نقصا في محو الأمية المالية والوعي بالجرائم الإلكترونية المالية أدى إلى انعدام الثقة العام بين سكان الريف مما أدى إلى انخفاض تغلغل الخدمات المصرفية الرقمية ( 2021 ، Maladi، Soni and Srinivasan). علاوة على ذلك ، وفقا لنتائج أبحاث صندوق النقد الدولي التي أجريت في النيجر (صندوق النقد الدولي ، 2023) حول الخدمات المالية ، وجدت أن الخدمات والمنتجات المالية المقدمة يبدو أنها لا تستجيب لخصوصيات سكان الريف الكبيرين.

 في حين أن هناك مجموعة موسعة من الأبحاث والأدبيات الأكاديمية المتعلقة بالتمويل الرقمي والشمول المالي ، لم يقدم أي منها على وجه التحديد نتائج بحثية حول تأثير الخدمات المصرفية الرقمية على الشمول المالي فيما يتعلق بالتطورات التكنولوجية الحالية كمؤشرات بحثية. لم يكن لأي من هذه الأدبيات نتائج كافية وقاطعة حول كيفية استفادة البنوك الرقمية الحصرية (مثل (Fingo) من التكنولوجيا لفتح مبادرات الشمول المالي في كينيا.

 لذلك، هناك حاجة إلى مزيد من البيانات التجريبية لتفصيل كيفية الاستفادة من الخدمات المصرفية الرقمية في تعزيز تغلغل الشمول المالي. علاوة على ذلك ، تهدف هذه الدراسة إلى إضافة إلى المعرفة الحالية من خلال التحقيق في تأثير الخدمات المصرفية الرقمية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. كان السؤال العام هو ما إذا كانت الخدمات المصرفية الرقمية قد أثرت على الوصول/ استخدام إلى المنتجات والخدمات المالية المالية بين سكان كينيا المحرومين أو غير المتعاملين مع البنوك. 

1.3 أهداف الدراسة

 أ. تقييم تأثير أتمتة الخدمات المصرفية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. 

ب. دراسة تأثير تقنيات تكامل النظم المالية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. 

مراجعة الأدبيات المراجعة النظرية نظرية نشر الابتكارات (DOI)

 انتشار الابتكارات هو نظرية تسعى إلى شرح كيف ولماذا وبأي معدل تنتشر الأفكار والتكنولوجيا الجديدة. تم تعميم النظرية من قبل إيفريت روجرز في كتابه نشر الابتكارات ، الذي نشر لأول مرة في عام 1962 . تم تعريف DOI على أنها عملية يتم من خلالها توصيل الابتكار من خلال قنوات معينة إلى أعضاء النظام الاجتماعي بمرور الوقت. تركز النظرية على حقيقة أن الأفكار الجديدة (الابتكارات) أو التقنيات ، يتم إنشاؤها باستمرار وأن التواصل يصبح حيويا في نشر أو نشر الابتكار في المجتمع أو المجتمعات. لا يحدث تبني فكرة أو سلوك أو منتج جديد في وقت واحد في نظام اجتماعي. بل هي عملية يكون فيها بعض الأشخاص أكثر استعدادا لتبني الابتكار من غيرهم (LaMorte ، 2022). يمكن تطبيق هذه النظرية على جميع المتغيرات المستقلة ، فهي تفصل قبول واعتماد واستخدام أحدث التطورات التكنولوجية في تقديم الخدمات المصرفية الرقمية من قبل مقدمي الخدمات المصرفية وكذلك الطريقة التي يمكن من خلالها نشر نفس التكنولوجيا بين الفئات الضعيفة للمساعدة في الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية. لذلك ، ترسخ هذه النظرية جميع المتغيرات المستقلة في هذه الدراسة لأنها كلها موجهة نحو الابتكار.

 نظرية محو الأمية المالية للشمول المالي

 تنص نظرية محو الأمية المالية للشمول المالي التي اقترحها (2020 ، Ozili) Peterson K. Ozili على أن محو الأمية المالية سيزيد من رغبة الناس في الانضمام إلى القطاع المالي الرسمي. ويجادل بأن الشمول المالي يمكن تحقيقه من خلال التعليم الذي يزيد من محو الأمية المالية للمواطنين. عندما يصبح الناس على دراية مالية ، فسوف يسعون للحصول على خدمات مالية رسمية أينما وجدوا ذلك. يمكن استخدام هذه النظرية لمعالجة التحديات التي تواجه الشمول المالي نظرا لأن لها الفوائد والمزايا التالية. أولا ، يمكن لمحو الأمية المالية أن يجعل الناس على دراية بالخدمات المالية الرسمية المتاحة لهم. عندما يصبحون على دراية بالخدمات المالية الرسمية الحالية التي يمكن أن تحسن رفاههم ، سينضمون إلى القطاع المالي الرسمي من خلال امتلاك حساب رسمي. ثانيا، من خلال زيادة محو الأمية المالية، يمكن للناس الاستفادة من المزايا الأخرى في القطاع المالي الرسمي مثل الاستثمار ومنتجات الرهن العقاري.

 ثالثا ، يمكن أن يساعد محو الأمية المالية أيضا الناس على أن يصبحوا مكتفين ذاتيا ويساعدهم في الحصول على بعض الاستقرار في أموالهم الشخصية. يمكن أن يساعد محو الأمية المالية الناس على التمييز بين الاحتياجات والرغبات ، ومساعدتهم على إنشاء ميزانية وإدارتها ، وتعليمهم الادخار حتى يتمكنوا من دفع الفواتير عند استحقاقها ، والتخطيط للتقاعد. وأخيرا، قد تفضل الحكومات التي لديها أموال عامة محدودة، أو إيرادات ضريبية محدودة، لتمويل برامج الشمول المالي استخدام محو الأمية المالية كاستراتيجية وطنية للشمول المالي لأنه من الأرخص نسبيا تثقيف السكان حول الإدارة المالية وفوائد استخدام الخدمات المالية الرسمية. تلتقط هذه النظرية المتغيرات التابعة وتفترض أن التعليم المالي هو العنصر الرئيسي في الشمول المالي الناجح. ويفصل مزايا تحقيق التعليم المالي لتحقيق الأهداف الأخرى للشمول المالي وما يعتبر تعهدا ناجحا للشمول المالي على هذه الفرضية سوف ترسخ DV في هذه الدراسة.

 الإطار المفاهيمي

 وفقا ل (2003) ، Mugenda and Mugenda) الإطار المفاهيمي هو وصف موجز للظاهرة قيد الدراسة مصحوبا بوصف بياني للمتغيرات الرئيسية للدراسة. يرتبط بالمفاهيم والبحوث التجريبية والنظريات الهامة المستخدمة في تعزيز وتنظيم المعرفة التي يتبناها الباحث. فيما يلي الإطار المفاهيمي الذي يوضح المتغيرات المستقلة (IV) والمتغيرات التابعة (DV) في إطار هذه الدراسة.

أتمتة الخدمات المصرفية

وفقا ل (بنك 2023 ، BRAC) ، تعني الخدمات المصرفية للوكيل تقديم خدمات مصرفية ومالية محدودة النطاق للسكان المحرومين من خلال وكلاء مشاركين بموجب اتفاقية وكالة صالحة ، بدلا من الصراف / أمين الصندوق. هو مالك منفذ هو الذي يجري المعاملات المصرفية نيابة عن البنك. يعرف أيضا باسم الوصول غير المباشر / الوصول غير المباشر إلى المخطط ، يمنح النموذج المصرفي للوكالة المؤسسات المالية القدرة على تقديم خدمات الدفع لعملائها في مواقع أخرى دون الحاجة إلى إنشاء وجود مادي في أو تلبية المتطلبات التنظيمية للوصول المباشر لتلك الولاية القضائية.

 تشير الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول (m-banking) إلى توفير وتوافر الخدمات المصرفية والمالية من خلال مساعدة أجهزة الاتصالات المتنقلة. قد يشمل نطاق الخدمات المقدمة تسهيلات لإجراء المعاملات المصرفية وسوق الأوراق المالية وإدارة الحسابات والوصول إلى المعلومات المخصصة. تقدم شبكات الهاتف المحمول في كينيا خدمات

m-money باسم M-pesa بواسطة Safaricom و Orange money بواسطة Orange و Airtel money بواسطة Airtel. يبلغ حجم سوق الأموال عبر الهاتف المحمول حاليا حوالي 15 مليون مستخدم يحولون 2 .Kshs مليار كل يوم. تقدم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول حلا محتملا لملايين الأشخاص في الأسواق الناشئة الذين لديهم إمكانية الوصول إلى الهاتف الخلوي ولكنهم لا يزالون مستبعدين من التيار المالي السائد. ويمكن أن يجعل الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية أكثر سهولة من خلال تقليل الوقت والمسافة إلى أقرب فروع بنوك التجزئة سيجاب (2016) بالإضافة إلى تقليل النفقات العامة للبنك والتكاليف المتعلقة بالمعاملات. تقدم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول فرصة للمؤسسات المالية لتوسيع الخدمات المصرفية للعملاء الجدد (Lee et al. 2017) .

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (الخدمات المصرفية الإلكترونية) هي استخدام شبكات الإنترنت والاتصالات السلكية واللاسلكية لتقديم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات ذات القيمة المضافة لعملاء البنوك (ستيفن ، 2002) من خلال استخدام نظام يسمح للأفراد بأداء الأنشطة المصرفية في المنزل أو من مكاتبهم أو عبر الإنترنت. بعض البنوك عبر الإنترنت هي بنوك تقليدية تقدم أيضا الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، في حين أن البعض الآخر عبر الإنترنت فقط وليس له وجود مادي. تمكن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من خلال البنوك التقليدية العملاء من إجراء جميع المعاملات الروتينية ، مثل تحويل الحساب ، والاستعلام عن الرصيد ، ودفع الفواتير ، وطلبات إيقاف الدفع ، بل إن بعضها يقدم طلبات قروض عبر الإنترنت. يمكن للعملاء الوصول إلى معلومات الحساب في أي وقت ، ليلا أو نهارا ، ويمكن القيام بذلك من أي مكان حسنت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الكفاءة المصرفية في تقديم الخدمات للعملاء.

 تقنيات تكامل الأنظمة المالية

 يكمن أساس تكامل النظام في ضمان التبادل السلس للبيانات بين الأنظمة المختلفة من خلال تكامل البيانات. يتضمن ذلك ضمان دقة البيانات وموثوقيتها ويمكن مشاركتها واستخدامها بفعالية عبر الأنظمة المختلفة. تشمل الخطوات الرئيسية لتكامل البيانات ما يلي:

 تطبيع البيانات (توحيد تنسيقات البيانات والتوفيق بينها لضمان الاتساق والتوافق عبر الأنظمة).

 تحويل البيانات ( تحويل البيانات من تنسيق إلى آخر لتسهيل النقل السلس بين الأنظمة وتنظيف البيانات الذي يتضمن تحديد وتصحيح تناقضات البيانات والأخطاء لضمان سلامة البيانات).

 يعد توصيل التطبيقات المختلفة للتواصل والعمل في وئام أمرا ضروريا لتكامل النظام. يتضمن ذلك إنشاء واجهة موحدة تسمح للتطبيقات بتبادل البيانات والتفاعل دون انقطاع. وتشمل العناصر الرئيسية لتكامل التطبيقات قابلية التشغيل البيني للتطبيقات (وضع بروتوكولات ومعايير تمكن التطبيقات من تبادل البيانات والتفاعل بفعالية). وضع الرسائل في قائمة انتظار - استخدام قوائم انتظار الرسائل لتخزين ونقل البيانات بين التطبيقات بشكل غير متزامن والبرامج الوسيطة - استخدام مكونات البرامج الوسيطة للاتصال وإدارة التفاعلات بين التطبيقات باستخدام واجهة برمجة التطبيقات.

يعد توصيل وإدارة البنية التحتية للأجهزة والشبكة الأساسية جانبا حيويا لتكامل النظام. تتضمن العملية التأكد من أن البنية التحتية موثوقة وقابلة للتطوير ويمكن أن تدعم متطلبات أداء النظام المتكامل ونموه. تشمل العناصر الرئيسية لتكامل البنية التحتية اتصال الشبكة - إنشاء اتصالات شبكة آمنة وموثوقة بين الأنظمة لتسهيل تبادل البيانات ، وإدارة الموارد لضمان التخصيص الفعال واستخدام موارد الأجهزة لتحسين أداء النظام وأدوات المراقبة والتنبيه لاكتشاف المشكلات المحتملة وتقديم تنبيهات في الوقت المناسب لاستكشاف الأخطاء وإصلاحها بشكل استباقي الشمول المالي.

الإقراض الرقمي هو خدمة تقديم القروض والتسهيلات الائتمانية بمساعدة الخدمات المصرفية الرقمية والمنصات عبر الإنترنت من خلال تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين بمساعدة تحليلات البيانات. بينما تتيح المدخرات الرقمية للعملاء فتح وتشغيل حساب توفير رقمي. حساب التوفير الرقمي هو نوع من حسابات التوفير التي يمكن فتحها وإدارتها وتشغيلها من أي مكان وفي أي وقت باستخدام الأجهزة المحمولة مثل الهواتف والأجهزة الرقمية مثل الكمبيوتر . أصبح الإقراض الرقمي شائعا بشكل متزايد مع الانتشار الأسرع لثقافة الخدمات المصرفية الرقمية والمنصات والبنية التحتية مثل الاتصال الشبكي الأسرع. في كينيا ، القروض الرقمية هي قروض يتم الحصول عليها عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ( على سبيل المثال ، M-Shwari و KCB-Mpesa) أو تطبيق الهاتف الذكي ( على سبيل المثال ، Branch و Tala).

المدفوعات الإلكترونية الدفع الإلكتروني هي مدفوعات تتم من خلال أوضاع رقمية أو عبر الإنترنت ، دون أي تبادل للنقد الصعب. تسمى هذه الدفعة أحيانا الدفع الرقمي ، والتي تمثل تحويل القيمة من حساب دفع إلى آخر حيث يستخدم كل من الدافع والمدفوع لأمره جهازا رقميا مثل الهاتف المحمول أو الكمبيوتر أو بطاقة الائتمان أو الخصم أو البطاقة المدفوعة مسبقا.

يمكن أن يكون الدافع والمدفوع لأمره إما شركة أو فردا (فوربس ، 2023). هذا يعني أنه لكي تتم المدفوعات الرقمية ، يجب أن يكون لدى كل من الدافع والمدفوع لأمره حساب مصرفي ، وطريقة مصرفية عبر الإنترنت ، وجهاز يمكنهم من خلاله إجراء الدفع ، ووسيلة نقل ، مما يعني أنه إما يجب عليهم الاشتراك في مزود دفع أو وسيط مثل بنك أو مزود خدمة.

كما توفر المدفوعات الرقمية القائمة على الهاتف المحمول للمدفوع لأمره القدرة على جمع بيانات العملاء للتحليلات وتجزئة السوق. يتيح ذلك لتجار التجزئة والبنوك المصدرة استخدام المدفوعات الرقمية ، إلى جانب برامج الولاء والمكافآت ، لدفع اكتساب العملاء والاحتفاظ بهم من خلال التسويق المستهدف والعروض المخصصة.

 وفقا لـ(معهد تمويل الشركات ،2023) محو الأمية المالية هو الفهم المعرفي للمكونات والمهارات المالية مثل الميزانية والاستثمار والاقتراض والضرائب والإدارة المالية الشخصية. يشار إلى غياب هذه المهارات على أنه أمي ماليا. إن معرفة القراءة والكتابة المالية تسمح للفرد بأن يكون مستعدا بشكل أفضل لحواجز مالية محددة ، والتي بدورها تقلل من فرص الضائقة الاقتصادية الشخصية. يعد تحقيق محو الأمية المالية أمرا بالغ الأهمية اليوم بسبب جوانب الحياة اليومية ، مثل قروض الطلاب والرهون العقارية وبطاقات الائتمان والاستثمارات والتأمين الصحي.

يتكون محو الأمية المالية من العديد من المكونات والمهارات المالية التي تسمح للفرد باكتساب المعرفة فيما يتعلق بالإدارة الفعالة للأموال والديون. هذه المكونات هي الميزانية والاستثمار والاقتراض والضرائب والإدارة المالية الشخصية. يضمن تحقيق معرفة متعمقة بالمكونات المالية المذكورة زيادة في محو الأمية المالية للفرد. يعد الحصول على الثقافة المالية من أهم الأشياء التي يمكن للفرد القيام بها لضمان الاستقرار المالي لفترة طويلة، وهذا يلعب دورا رئيسيا في نجاح مبادرات الشمول المالي.

مراجعة تجريبية

قام (2017) Mulwa بالتحقيق في تأثير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على الأداء المالي للبنوك التجارية في كينيا. وأقرت الدراسة بأن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لديها القدرة على تحويل الخدمات المالية والصناعة المصرفية اعتمدت الدراسة تصميما وصفيا لعدد 15 بحثا وإحصاء وصفيا للتحليل. وكشفت النتائج أن عائد الاستثمار في البنوك التجارية في كينيا كان في مسار تصاعدي بسبب الزيادة في ودائع العملاء عبر الإنترنت من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك ، زادت رسوم وعمولات مصاريف الإنترنت إلى إجمالي نسبة الأصول.

درس (2019) Byegon, Cheboi andBonuke الدور المتدخل للابتكارات المالية حول العلاقة بين العوامل السلوكية واستخدام الخدمات المالية الرسمية بين الشركات الصغيرة في كينيا. اعتمدت الدراسة مسحا وصفيا حيث تمت دراسة عينة من 486 من مديري المشاريع الصغيرة في نيروبي استندت الدراسة إلى تحليل الانحدار حيث أظهرت النتائج أن الابتكارات المالية لها تأثير متداخل على العلاقة بين العوامل السلوكية والشمول المالي. ومن ثم فإن الابتكارات المالية مثل الخدمات المصرفية للوكالات والأموال المتنقلة عززت العلاقة بين العوامل السلوكية والشمول المالي.

قام دوراي وستيلا (2019) بتقييم مساهمة الخدمات المصرفية الرقمية في الشمول المالي. استخدمت الدراسة البيانات الأولية حيث تم اعتماد الانحدار متعدد المتغيرات. أظهرت الأبحاث أن الشمول المالي تأثر بالخدمات المصرفية الرقمية من خلال ملاءمتها ودقتها وسهولة استخدامها وملاءمتها وسهولة التعامل بين البنوك. وبالتالي ، فإن الخدمات المصرفية الرقمية في شكل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، وبطاقات الائتمان ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، ومحافظ الهاتف المحمول (التطبيقات) لها تأثير كبير على الشمول المالي.

منهجية البحث

في هذه الدراسة ، تم حل مشكلة البحث باستخدام تصميم المسح الوصفي. تصميم البحث الاستقصائي هو جمع المعلومات من عينة من الأفراد من خلال ردودهم على الأسئلة (2011) Check & Schutt . شملت الدراسة 42 مصرفا مرخصا في كينيا تعمل داخل مقاطعة مدينة نيروبي. اعتمدت الدراسة تعدادا لجميع البنوك التجارية في كينيا من بين 42 بنكا تجاريا( البنك المركزي الكيني ، 2022). يستهدف الباحث الموظفين من كل من إدارات تكنولوجيا المعلومات والاتصالات والعمليات المصرفية من 42 مصرفا. وقد تم اختيار المشاركين من أقسام تكنولوجيا المعلومات والاتصالات والعمليات المصرفية بسبب معرفتهم وخبرتهم في التقدم التكنولوجي والخدمات المصرفية على التوالي.

ولذلك تألف إطار العينة من 10 موظفين من إدارة تكنولوجيا المعلومات والاتصالات والعمليات المصرفية في كل مصرف من المصارف ال 42 التي يوجد مقرها حاليا داخل بلد مدينة نيروبي، مما سمح لما مجموعه 420 مستجيبا من جميع المصارف المشاركة. تم استخدام صيغة تارو يامان للوصول إلى حجم العينة. لذلك ، تألف حجم العينة من 204 مشاركين نظرا لأن السكان غير متجانسين ، كانت تقنية أخذ العينات العشوائية الطبقية أكثر ملاءمة للدراسة. استخدمت الدراسة استبيانا لجمع البيانات الأولية من المستجيبين المختارين.

قام الباحث بإدارة الاستبيانات ذاتيا لجميع المستجيبين البالغ عددهم 204 في الوقت المناسب لهم من خلال البريد الإلكتروني أو الأدوات عبر الإنترنت مثل أدوات مسح وكوبو كوليكشن. أجرى الباحث تجربة على أدوات البحث أولا مع 10% من المستجيبين من حجم عينة متوقع من 204 مما يعطي ما مجموعه 20 مستجيبا تم اختيارهم عشوائيا من البنوك المستهدفة داخل مقاطعة مدينة نيروبي.

ثم تم ترميز البيانات والتحقق من وجود أي أخطاء أو سهو. كانت البيانات التي تم جمعها كمية ونوعية على حد سواء. تم تحليل هذه البيانات عن طريق الإحصاءات الوصفية والاستنتاجية. تم تحليل البيانات بمساعدة برنامج الحزمة الإحصائية للعلوم الاجتماعية (SPSS). وهذا يولد تقارير كمية من خلال الجداول والنسب المئوية وقياس الاتجاه المركزي. خضعت البيانات لتحليل الانحدار لقياس العلاقة بين مختلف التقنيات المصرفية الرقمية والشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي.

نتائج البحوث والمناقشة

كان حجم عينة هذه الدراسة 204 من موظفي أقسام تكنولوجيا المعلومات والاتصالات والعمليات المصرفية من 42 مصرفا مرخصا في كينيا. وزود جميع المجيبين المختارين باستبيانات لجمع البيانات. ومن بين 204 استبيانات تم توزيعها ، تم ملء 176 استبيانا وإعادتها، وهو ما يمثل معدل استجابة قدره 86.3%. كما أشار (2017) Metsamuuronen ، يعتبر معدل الاستجابة الذي يزيد عن 50% مناسبا لتحليل البيانات وإعداد التقارير بينما يصنف معدل الاستجابة الذي يزيد عن 70% على أنه ممتاز. ومن ثم، كان معدل استجابة هذه الدراسة ضمن الحدود المقبولة لاستخلاص النتائج وتقديم التوصيات.

تحليل البيانات الوصفية

في هذا القسم ، تقدم الدراسة تحليلا إحصائيا وصفيا بناء على البيانات التي تم جمعها للدراسة. يتضمن التحليل مقاييس مثل المتوسط والانحراف المعياري لوصف البيانات بشكل شامل. طلبت الدراسة من المستجيبين الإشارة إلى مدى موافقتهم أو عدم موافقتهم على البيانات المختلفة التي تدرس كيفية تأثير تقنيات الخدمات المصرفية الرقمية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. استخدموا مقياس 1- 5 حيث 1 - لا أوافق بشدة ، 2 = لا أوافق ، 3 = محايد ، 4 = أوافق و 5 = أوافق بشدة تم استخدام المتوسطات والانحرافات المعيارية لتفسير النتائج حيث كانت القيمة المتوسطة 1-1.4 غير متفقة بشدة ، 1.5-2.4 غير موافق ، 2.5-3.4 محايد ، 3.5-4.4 موافق و 4.5-5 موافق بشدة. اعتبر الانحراف المعياري الأكبر من 2 كبيرا بمعنى أن الاستجابات كانت منتشرة على نطاق واسع ولم تتجمع بإحكام حول المتوسط.

أتمتة الخدمات المصرفية

كان الهدف الأول من الدراسة هو تقييم تأثير أتمتة الخدمات المصرفية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. طلب من المشاركين تقييم تأثير تقنيات أتمتة الخدمات المصرفية على نتائج الشمول المالي (1 هي الأقل و 5 الأكثر). ويقدم الجدول 1 موجزا للنتائج التي تم التوصل إليها.

 تظهر النتائج أن المستجيبين اتفقوا في المتوسط على أن استيعاب خدمات المدفوعات الإلكترونية المدفوعات الإلكترونية داخل مقاطعة مدينة نيروبي قد تحسن بسبب إدخال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كخدمة / منتج (M = 4.018SD، SD= 0.689) ؛ أن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت قد حسنت خدمات الإقراض والادخار الرقمية داخل مقاطعة مدينة نيروبي (SD = 0.809 ) /( M = 4.007 ), وأن إدخال الخدمات المصرفية للوكالة من قبل البنك قد حسن استيعاب واستخدام المدفوعات الإلكترونية المدفوعات الإلكترونية داخل مقاطعة مدينة نيروبي (M = 3.974 ،SD = 0.623) واتفق المجيبون أيضا على أن التكنولوجيا المصرفية للوكالات التي يستخدمها المصرف داخل مقاطعة مدينة نيروبي قد أثرت على محو الأمية المالية بين عملاء المصرف (M = 3.912، SD = 0.635) الخدمات المصرفية المتنقلة قد حسنت استيعاب وتوفير منتجات الإقراض والادخار الرقمية داخل مقاطعة مدينة نيروبي (M=3.873،SD = 0.749) وأن استيعاب خدمات المدفوعات الإلكترونية المدفوعات الإلكترونية داخل مقاطعة مدينة نيروبي قد تحسن بسبب إدخال الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول كخدمة / منتج (M = 3.692، SD = 0.688) كما اتفقوا على أن اعتماد واستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت قد حسن محو الأمية المالية بين عملاء البنك داخل مقاطعة مدينة نيروبي (M = 3.626 ،SD = 0.87) ؛ أن اعتماد تكنولوجيا الخدمات المصرفية المتنقلة قد أثر على مبادرات محو الأمية المالية التي ينفذها المصرف 

(SD = 0.848 ،M = 3.578) , وقد أثرت تلك الخدمات المصرفية للوكالة على منتجات الإقراض والادخار الرقمية التي يقدمها البنك داخل مقاطعة مدينة نيروبي ( SD = 0.77 M= 3.574).

النتائج ، التي تشير إلى أن المستجيبين يتفقون في المتوسط . على أن أتمتة الخدمات المصرفية تؤثر على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا ، كما يتضح من المتوسط ، تتماشى مع الأفكار التي قدمها Byegon و Cheboi و (2019) Bonuke. وتؤكد دراستهم على الدور في ذلك أتمتة الخدمات المصرفية، في تعزيز الاستفادة من الخدمات المالية الرسمية بين الشركات متناهية الصغر بالإضافة إلى ذلك ، تتوافق النتائج مع البحث الذي أجراه (2017) Mulwa ، والذي يبحث في تأثير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على الأداء المالي للبنوك التجارية في كينيا. وتؤكد دراسة ملوة على الإمكانات التحويلية للأتمتة في الخدمات المالية، لا سيما من حيث تحسين الكفاءة التشغيلية وتوسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المصرفية. تسلط هذه المنظورات مجتمعة الضوء على أهمية أتمتة الخدمات المصرفية في دفع مبادرات الشمول المالي داخل مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا ، من خلال تبسيط العمليات وزيادة إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية لمختلف أصحاب المصلحة.

تقنيات تكامل النظام المالي

 وكان الهدف الثاني من الدراسة هو دراسة تأثير تكنولوجيات تكامل النظم المالية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي كينيا. وطلب من المجيبين الإشارة إلى مدى موافقتهم أو عدم موافقتهم على مختلف البيانات المتعلقة بتكنولوجيات تكامل النظم المالية.

تظهر النتائج أن المستجيبين اتفقوا في المتوسط على أن تكامل البنية التحتية بين مختلف المؤسسات المالية لتقديم خدمات المدفوعات الإلكترونية المدفوعات الإلكترونية داخل مقاطعة مدينة نيروبي يضمن معالجة المعاملات وموثوقيتها بسلاسة j / (M = 3.952SD = 0.726) التكامل الفعال للبيانات بين مختلف المؤسسات المالية التي تقدم خدمات الإقراض والادخار الرقمي يحسن = M = 3.949SD )eSLad| jl 0.828)؛ وأن تكامل البيانات بين مختلف الكيانات المالية وغير المالية يلعب دورا حاسما في تعزيز الثقافة المالية بين عملاء البنك (M) = .( SD = 0.647 * 3.798 واتفق المجيبون أيضا على أن استخدام تكنولوجيا السطوح البيئية لبرمجة التطبيقات (API) يعزز إلى حد كبير التوصيلية بين الكيانات التي تقدم خدمات الإقراض والادخار الرقمي binom (M = 3.746SD = 0.967) أن تكامل البنية التحتية بين مختلف المؤسسات المالية يسهم إسهاما كبيرا في مناصرة محو الأمية المالية بين العملاء داخل مقاطعة مدينة نيروبي SD = 0.933 ) 662.3 ) وأن التكامل السلس للبنية التحتية بين المؤسسات المالية التي تقدم وظائف الإقراض والادخار الرقمي يعزز الكفاءة التشغيلية 

(M = 3.57 ، 0.76 = SD). كما اتفق المشاركون على أن تكامل البيانات بين مختلف الكيانات المالية وغير المالية في تقديم خدمات المدفوعات الإلكترونية (Payments-e) يعزز إمكانية الوصول والراحة للمستخدمين (M = 3.548SD = 0.802) أن تكنولوجيا واجهات برمجة التطبيقات (API) تساعد في نشر محو الأمية المالية بشكل فعال بين العملاء داخل هذا البنك من خلال تعزيز التعاون بين الكيانات ذات الصلة (0.691 =SD) (3.542 =M) ؛ وأن تنفيذ تكنولوجيا واجهات برمجة التطبيقات (API) يسهل التعاون السلس بين الكيانات ذات الصلة في (M=3.525 SD = 0.606 ) )المدفوعات الإلكترونية الإلكترونية المدفوعات خدمات تقديم النتائج ، التي تشير إلى أن المستجيبين يتفقون في المتوسط على أن تقنيات تكامل الأنظمة المالية تؤثر على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا ، بمتوسط إجمالي يبلغ (SD = 0.773)  (M=3.699) تتوافق مع الأفكار التي قدمها (2017) Kithinji. يؤكد تقييم Kithinji لعلاقة التأثير السببي بين استراتيجية التمويل الرقمي والشمول المالي بين البنوك التجارية في كينيا . على أهمية دمج الأنظمة المالية لتعزيز الوصول إلى الخدمات المصرفية بالإضافة إلى ذلك ، تتوافق النتائج مع البحث الذي أجراه Sindani و Muturi و Ngumi (2019) ، والذي يدرس العلاقة السببية بين الشمول المالي وقنوات التوزيع المالي في كينيا. وتؤكد دراستهم على أهمية قنوات التوزيع المالي، بما في ذلك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، في توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية وتعزيز الشمول المالي. وتؤكد هذه المنظورات مجتمعة على الدور الحاسم لتقنيات تكامل النظم المالية في دفع مبادرات الشمول المالي داخل مقاطعة مدينة نيروبي، كينيا، من خلال تسهيل الوصول السلس إلى الخدمات المصرفية وتعزيز الكفاءة العامة للأنظمة المالية.

تحليل الارتباط

هناك علاقة إيجابية كبيرة بين أتمتة الخدمات المصرفية والشمول المالي، حيث بلغ معامل الارتباط 0.695. وهذا يعني أن زيادة الأتمتة في الخدمات المصرفية ترتبط بمستويات أعلى . من الشمول المالي. تشير القيمة P البالغة 0.000. إلى أن هذا الارتباط ذو دلالة إحصائية عند 0.05. وتتماشى النتائج مع بحث ملوا (2017) حول تأثير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على الأداء المالي للبنوك التجارية في كينيا والذي أقر بالإمكانات التحويلية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت في تعزيز الخدمات المالية والصناعة المصرفية. إن الارتباط الإيجابي الكبير الذي لوحظ في هذه الدراسة يدعم حجة ملوى بأن الأتمتة، لا سيما من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، تؤثر بشكل إيجابي على الأداء المالي، مما يساهم بدوره في مبادرات الشمول المالي.

ويكشف تحليل الارتباط عن وجود علاقة إيجابية قوية بين تقنيات تكامل النظم المالية والشمول المالي، مع معامل ارتباط يبلغ 0.773. ويشير ذلك إلى أن تعزيز تكامل النظم المالية يرتبط ارتباطا إيجابيا بزيادة الشمول المالي. تشير القيمة P البالغة 0.000 إلى أن هذا الارتباط ذو دلالة إحصائية عند 0.05 تتوافق النتائج مع البحث الذي أجراه (2019) Sindani, Muturi, and Ngumi الذين فحصوا العلاقة السببية بين الشمول المالي وقنوات التوزيع المالي في كينيا، بما في ذلك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية لأجهزة الصراف الآلي. ويدعم الارتباط الإيجابي الكبير الذي لوحظ في هذه الدراسة حجة سنداني وآخرين بأن تحسين قنوات التوزيع المالي، التي تسهلها تكنولوجيات مثل تكامل النظم المالية، يسهم في تعزيز الشمول المالي.

 تحليل الانحدار

 تم استخدام تحليل الانحدار متعدد المتغيرات لتقييم العلاقة بين المتغيرات المستقلة والمتغير التابع. بحثت هذه الدراسة في كيفية تأثير التقنيات المصرفية الرقمية على الإدماج المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. ملخص النموذج تم استخدام ملخص النموذج لتحديد مقدار التباين في الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا نتيجة للتغيرات في أتمتة الخدمات المصرفية ، وتقنيات تكامل الأنظمة المالية. ويعرض الجدول 5 النتائج.

يظهر نموذج الانحدار توافقا عاما قويا ، كما يتضح من قيمة R التربيعية البالغة 0.789 ، مما يشير إلى أن ما يقرب من 78.9% من التباين في المتغير التابع (الشمول المالي يمكن تفسيره من خلال المتغيرات المستقلة المدرجة في النموذج تمثل قيمة Rsquared المعدلة البالغة 0.784 عدد المتنبئين في النموذج وتضبط قيمة Rsquared وفقا لذلك ، مما يوفر تمثيلا أكثر دقة للقوة التفسيرية للنموذج. لذلك، تشير قيمة R التربيعية العالية للنموذج والخطأ المعياري المنخفض إلى أن المتنبنات المدرجة - تقنيات تكامل الأنظمة المالية، وأتمتة الخدمات المصرفية تساهم مجتمعة بشكل كبير في تفسير الاختلافات في الشمول المالي. لذلك، يبدو أن النموذج مؤشر قوي على الشمول المالي في سياق الدراسة.

تحليل التباين

يوفر جدول ANOVA معلومات حول الملاءمة الإجمالية لنموذج الانحدار وما إذا كانت المتنبئات المضمنة في النموذج تساهم بشكل كبير في شرح التباين في المتغير التابع في هذه الدراسة ، تم اختبار أهمية النموذج عند فاصل ثقة 5%.

يشير جدول تحليل التباين (ANOVA) إلى نموذج انحدار كبير للتنبؤ بالشمول المالي ، كما يتضح من إحصائية F المهمة للغاية البالغة 90.846 (05. > p). هذا يعني أن التباين في المتغير التابع (الشمول المالي) لا يرجع إلى فرصة عشوائية ولكن يتم تفسيره بدلا من ذلك من قبل المتنبئين المدرجين في النموذج. تشير إحصائية F المهمة إلى أن واحدا على الأقل من المتنبئين في النموذج له تأثير غير صفري على الشمول المالي. لذلك، تدعم النتائج فكرة أن التأثير المشترك لتقنيات تكامل الأنظمة المالية، وأتمتة الخدمات المصرفية يؤثر بشكل كبير على الشمول المالي في سياق الدراسة. معاملات بيتا

معامل بيتا لأتمتة الخدمات المصرفية هو 0.252 ، بقيمة تبلغ 0.018 ، مما يشير إلى تأثير إيجابي ذي دلالة إحصائية على الشمول الملي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. وتتوافق هذه النتيجة مع البحث الذي أجراه (2017) Mulwa ، والذي سلط الضوء على التأثير التحويلي لتقنيات الأتمتة على تقديم الخدمات المالية وإمكانية الوصول إليها. تسهل الخدمات المصرفية المؤتمتة مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت الراحة وإمكانية الوصول والكفاءة ، وبالتالي إزالة الحواجز التي تحول دون الشمول المالي وتعزيز الوصول على نطاق أوسع إلى الخدمات المصرفية بين مختلف السكان. معامل بيتا لتقنيات تكامل النظم المالية هو 0.598 ، بقيمة p تبلغ 0.000 ، مما يشير إلى تأثير إيجابي كبير للغاية على الشمول المالي بين البنوك في مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. ويتماشى ذلك مع النتائج التي توصل إليها سنداني وموتوري ونغومي (2019)، الذين أكدوا على أهمية النظم المالية المتكاملة في تعزيز الوصول إلى الخدمات المالية. وتتيح الأنظمة المتكاملة إجراء معاملات سلسة، وقابلية التشغيل البيني بين المؤسسات المالية، وتوسيع قنوات تقديم الخدمات، مما يعزز في نهاية المطاف زيادة الشمول المالي في القطاع المصرفي.

الاستنتاجات

 تسلط نتائج الدراسة الضوء على التأثير الكبير لأتمتة الخدمات المصرفية على مبادرات الشمول المالي داخل مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا. وتؤكد آراء المشاركين الإيجابية حول الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، والتقنيات المصرفية للوكالات على أهمية الخدمات المؤتمتة في تحسين إمكانية الوصول والراحة للعملاء. تؤكد تحليلات الارتباط والانحدار وجود علاقة إيجابية قوية بين أتمتة الخدمات المصرفية والشمول المالي. وبالتالي ، خلصت الدراسة إلى أن اعتماد الخدمات المصرفية الآلية يؤثر بشكل إيجابي على نتائج الشمول المالي ، مما يسهل مشاركة أكبر في الأنظمة المالية الرسمية وتوسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المصرفية للأفراد والشركات في مقاطعة مدينة نيروبي.

 تظهر تقنيات تكامل النظام المالي كمحركات رئيسية لجهود الشمول المالي داخل مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا ، وفقا لنتائج الدراسة. وتتوافق تصورات المشاركين حول دور الأنظمة المالية المتكاملة في تعزيز إمكانية الوصول والكفاءة مع نتائج الارتباط والانحدار الإيجابية، مما يشير إلى وجود ارتباط كبير بين تقنيات تكامل النظام المالي والشمول المالي. لذلك ، خلصت الدراسة إلى أن التكامل السلس للكيانات والأنظمة المالية يساهم في النهوض بأهداف الشمول المالي ، وتسهيل المعاملات بشكل أكثر سلاسة ، وتحسين الوصول إلى الخدمات ، وتعزيز مشاركة التوصيات اقتصادية أكبر بين مختلف السكان داخل مقاطعة مدينة نيروبي.

التوصيات 

في ضوء التأثير الإيجابي لأتمتة الخدمات المصرفية على جهود الشمول المالي داخل مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا ، يوصى بأن تواصل المؤسسات المالية ابتكار وتوسيع خدماتها المصرفية الآلية. يجب على المؤسسات الاستثمار في تعزيز الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، ومنصات الخدمات المصرفية للوكالات لتحسين إمكانية الوصول والراحة للعملاء ، لا سيما في المناطق المحرومة. يمكن أن يؤدي التعاون مع شركات الاتصالات وشركات التكنولوجيا المالية إلى تسريع اعتماد الحلول المصرفية الآلية. علاوة على ذلك ، ينبغي بذل الجهود لتعزيز محو الأمية الرقمية بين العملاء لضمان اعتماد هذه التقنيات واستخدامها على نطاق واسع. من خلال تنفيذ هذه التوصيات ، يمكن للبنوك الاستفادة بشكل فعال من الأتمتة لدفع الشمول المالي وتوسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية في جميع أنحاء مقاطعة مدينة نيروبي.

للاستفادة من إمكانات تقنيات تكامل النظام المالي في تعزيز أهداف الشمول المالي داخل مقاطعة مدينة نيروبي ، كينيا ، يوصى بأن يعمل أصحاب المصلحة على تطوير بنية تحتية وأنظمة مالية قابلة للتشغيل البيئي. وينبغي للهيئات التنظيمية أن تعزز السياسات التي تشجع التعاون وقابلية التشغيل البيئي بين المؤسسات المالية ومقدمي الخدمات. وعلاوة على ذلك، ينبغي الاستثمار في تحسين الهياكل الأساسية المالية القائمة لدعم التكامل السلس وتجهيز المعاملات. ويمكن للشراكات بين القطاعين العام والخاص أن تيسر وضع وتنفيذ بروتوكولات وأطر موحدة لتكامل النظم المالية. من خلال تبني هذه التوصيات ، يمكن لأصحاب المصلحة إنشاء نظام بيئي يفضي إلى الابتكار والتعاون ، مما يعزز في نهاية المطاف نتائج الشمول المالي للأفراد والشركات في مقاطعة مدينة نيروبي.

اقتراحات لمزيد من الدراسات

يجب أن توفر الدراسات المستقبلية دراسات مقارنة عبر مناطق مختلفة رؤى قيمة حول العوامل السياقية التي تؤثر على فعالية مبادرات الشمول المالي القائمة على التكنولوجيا. علاوة على ذلك ، يمكن لطرق البحث النوعي ، مثل المقابلات ومجموعات التركيز ، أن تكمل النتائج الكمية لهذه الدراسة من خلال تقديم رؤى أعمق لتصورات وتجارب أصحاب المصلحة الرئيسيين، بما في ذلك العملاء وصانعي السياسات.

كما يمكن أن يكون استكشاف دور الأطر التنظيمية وتدخلات السياسات في تشكيل اعتماد وتأثير حلول التكنولوجيا المالية (fintech) على الشمول المالي مجالا مثمرا للبحوث المستقبلية.