ملخص: تتناول هذه المقالة كيف تُعيد الأسواق الناشئة مثل نيجيريا، إندونيسيا، مصر والإمارات صياغة مستقبل التمويل بفضل الذكاء الاصطناعي، حيث يُمكّن الابتكار المالي الجديد المجتمعات غير المشمولة تقليديًا من القفز فوق البنية التحتية القديمة، وبناء هويات مالية بديلة من خلال البيانات الرقمية اليومية، مما يحوّل الشمول المالي من مجرّد هدف خيري إلى نموذج أعمال مستدام وقابل للتوسع عالميًا.
- لا يزال أكثر من مليار شخص حول العالم يفتقرون إلى الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية، لا سيما في الأسواق الناشئة.
- لكن الذكاء الاصطناعي يُغذي تحولًا في التكنولوجيا المالية في العديد من هذه الدول، بما في ذلك البرازيل ونيجيريا.
- بفضل الذكاء الاصطناعي، سيتم كتابة مستقبل التمويل من قِبل رواد الأعمال في أماكن مثل لاغوس، وجاكرتا، والقاهرة، ودبي.
لقد تغير المشهد المالي العالمي بشكل لا رجعة فيه بفضل التكنولوجيا. ومع ذلك، وبينما تحقق تقدم هائل بسبب الثورة الرقمية، لا يزال 1.4 مليار بالغ في العالم يفتقرون إلى الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية. هذا تذكير صارخ بأن الابتكار قد تفوق على الشمولية، مما ترك إمكانات بشرية هائلة غير مستغلة. إنها فرصة تاريخية لتحول جذري في كيفية تعريفنا للوصول المالي.
العقبة الأكبر أمام هذا التحول ليست البنية التحتية أو الجغرافيا، بل النية. التحدي الحقيقي هو بناء أنظمة مالية شمولية عن قصد. يجب أن تكون مبنية على العدالة والعزيمة على الابتكار للجميع.
يعيش معظم الأشخاص غير المشمولين ماليًا في الأسواق الناشئة، حيث الوصول إلى التمويل الرسمي محدود. لكن الرغبة في التغيير في هذه المناطق هائلة، وهذا الطلب يُغذي تحولًا قويًا. توقع تقرير صادر في عام 2023 عن مجموعة بوسطن الاستشارية ومستثمري QED أن تصل إيرادات التكنولوجيا المالية العالمية إلى 1.5 تريليون دولار بحلول عام 2030، مدفوعة بشكل كبير بالأسواق الناشئة.
تحدي الابتكار في التكنولوجيا المالية
هذا الإمكان بدأ يتجلى بالفعل على أرض الواقع. من القاهرة إلى لاغوس، ومن جاكرتا إلى ساو باولو، لا تقوم الاقتصادات الناشئة بتبني التكنولوجيا فحسب، بل تشارك في إنشاء أنظمة التشغيل المالية المستقبلية. والمحفز لذلك؟ الذكاء الاصطناعي.
يمكن للذكاء الاصطناعي أن يسمح للأسواق بتجاوز البنية التحتية القديمة بالكامل، متخطياً الأنظمة المالية التقليدية، ويُعيد تعريف جوهر الشمول المالي. الرؤية القديمة التي تعتبر الشمولية المالية فكرة نبيلة ولكن مكلفة يتم استبدالها اليوم. الأنظمة البيئية المدفوعة بالذكاء الاصطناعي والمصممة للمستخدمين الذين يعتمدون على الأجهزة المحمولة، أثبتت أنها أكثر قابلية للتوسع، وأكثر سهولة، وجدوى تجارية.
هذا ليس نموذجًا معاد تدويره من الأسواق المتقدمة. إنه إطار جديد، يعتمد على الاحتياجات والواقع المميز للفئات المحرومة، ويشكل نموذجًا لمستقبل التمويل حيث كل تفاعل يكون متعدد اللغات، صوتي أولًا، ومدعومًا ببيانات سياقية بديلة. في هذا الإطار، لا تُعرّف الهوية المالية من خلال درجات الائتمان التقليدية، بل من خلال البصمات والسلوكيات الرقمية اليومية — من الرسائل النصية إلى شحن الهاتف الجوال وأنماط تحديد الموقع الجغرافي.
مستقبل التمويل
في عام 2025 وما بعده، لن يكون الشمول المالي مجرد تخصيص رقم حساب مصرفي لشخص ما. بل سيتمثل في تمكينه من التفاعل بسلاسة مع الطيف الكامل من الخدمات المالية — المعاملات، الادخار، الإقراض والاستثمار — جميعها ضمن تجربة موحدة ومتكاملة. هذه ليست رؤية يوتوبية، بل واقع يتحقق حاليًا.
نوبانك، بنك بلا فروع في البرازيل، نجح من خلال إعادة التفكير في مفهوم الجدارة الائتمانية. موني بوينت، شركة تكنولوجيا مالية نيجيرية، بنت نظامًا ماليًا حول الأعمال الصغيرة التي غالبًا ما يتم تجاهلها. هذه الشركات وغيرها تثبت أن الشمول المالي ليس مسعى خيريًا، بل نموذج أعمال مربح ومستدام.
تستفيد دولة الإمارات العربية المتحدة من مجموعة فريدة من العوامل: سكان متنوعون، بيئة تنظيمية تقدمية، وأطر مستقبلية مثل لوائح القيمة المخزنة والخدمات والدفع بالتجزئة وأنظمة البطاقات. هذا خلق بيئة لا مثيل لها لتطوير وتوسيع الحلول المالية الشاملة.
تعزز هذه الأسس أيضًا مبادرات مثل منظمة التعاون الرقمي، التي تعمل على دفع التحول الرقمي بين الدول الأعضاء فيها. كما تدفع الشراكات الديناميكية بين القطاعين العام والخاص تطوير أنظمة التكنولوجيا المالية العابرة للحدود والقابلة للتشغيل البيني. ونتيجة لذلك، أصبحت الإمارات حقل اختبار للابتكار، حيث يتم تشكيل مستقبل التمويل والشمول المالي فعليًا.
كيف يعيد الذكاء الاصطناعي تعريف الهويات المالية
هذا التحول ليس هيكليًا فقط، بل إنساني بعمق. يبدأ الشمول المالي الحقيقي من خلال التعرف على الناس كما هم، وليس كما تتوقعهم الأنظمة القديمة. بالنسبة لغير المشمولين، لم يكن النشاط المالي غائبًا أبدًا؛ بل كان غير مرئي. المؤسسات التقليدية غالبًا ما اعتبرتهم محفوفين بالمخاطر أو غير مهمين. اليوم، الذكاء الاصطناعي والبيانات البديلة يعكسان هذا السرد.
الذكاء الاصطناعي لا يقتصر على أتمتة العمليات، بل يفسر تعقيدات السلوك البشري. يمكنه تمييز النوايا المالية حيث يرى الآخرون فقط فوضى. يمكنه الكشف عن فرص للادخار أو الاستثمار أو الاقتراض في أماكن ترى فيها الأنظمة القديمة مخاطر فقط. والأهم من ذلك، يمنح الذكاء الاصطناعي الناس الفرصة لبناء هوية مالية، مع كل معاملة.
وهذا ليس مجرد طموح، بل يحدث فعلاً في دول مثل الهند، وجنوب شرق آسيا، وبشكل متزايد في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا (MENA)، حيث أكثر من 70% من السكان دون سن 35. هذا يعني أن هناك إمكانات كبيرة لحلول التكنولوجيا المالية المدفوعة بالذكاء الاصطناعي لتلبية الاحتياجات المالية لجيل شاب ومتصل رقميًا. هذه القدرة على إنشاء هويات مالية بديلة تُعد نقطة تحول.
في شركة أسترا تك، نُجسد هذه الفلسفة من خلال منتجنا الرئيسي "بوتيم". الآن مع أكثر من 150 مليون مستخدم نشط، بدأت رحلة "بوتيم" بتبسيط شيء عالمي: التواصل. تخيل رسالة تحويل مالي تُطلق فورًا عرض قرض صغير، أو ملاحظة صوتية بلهجة محلية تُحفّز نصائح توفير مدفوعة بالذكاء الاصطناعي. هذه ليست أفكار مستقبلية – بل هي حدود جديدة للتمكين المالي، وهي تحدث الآن.
مستقبل التمويل سيكون مدفوعًا بالذكاء الاصطناعي
عبر إفريقيا وآسيا والشرق الأوسط، يُحدث صعود أنظمة التكنولوجيا المالية ثورة في التمويل. في نيجيريا، نما قطاع التكنولوجيا المالية بنسبة 70% في عام 2024. في إندونيسيا، ارتفعت المعاملات الرقمية بنسبة 226% في عام 2024. شهدت منظومة التكنولوجيا المالية في مصر زيادة بمقدار 5.5 أضعاف خلال السنوات الخمس الماضية. هذه ليست مجرد بيانات، بل نماذج مستقبلية.
سيتم تشكيل العقد القادم من قِبل المبتكرين الذين يستخدمون الذكاء الاصطناعي لحل مشكلات حقيقية في مجتمعات حقيقية، وليس من قِبل العمالقة الماليين التقليديين. لن يُكتب مستقبل التمويل في وادي السيليكون، بل سيتشكل في لاغوس، وجاكرتا، والقاهرة، ودبي. إن الحلول المدفوعة بالذكاء الاصطناعي والممزوجة بالمعرفة المحلية ستفتح أبواب هذا المستقبل.
المصدر: المنتدى الاقتصادي العالمي
