ملخص: تناقش هذه المقالة تصاعد مخاطر الكوارث الطبيعية وتزايد تكلفتها الاقتصادية إلى مستويات تتجاوز قدرة أنظمة التأمين التقليدية، ما يوسّع فجوة الحماية ويضع أصحاب المنازل والمجتمعات أمام أعباء متزايدة. وتدعو إلى التحول من الاكتفاء بنقل المخاطر إلى الاستثمار في الوقاية وبناء “صمود مشترك” قائم على حوار منظّم بين الحكومات وشركات التأمين والمستثمرين والمجتمعات، مدعوم ببيانات ومعايير موحدة وتمويل مختلط وحلول متكاملة على مستوى المجتمع، بهدف توزيع التكاليف بعدالة وجعل المنازل أكثر قابلية للتأمين في عالم تتسارع فيه مخاطر المناخ.
- يتزايد تعرّض أصحاب المنازل والمجتمعات لخسائر جسيمة مع تسارع وتيرة حرائق الغابات والظواهر الجوية الشديدة والكوارث الطبيعية.
- وبحسب بعض التقديرات، تتجاوز التكلفة الاقتصادية الإجمالية للكوارث حالياً 2.3 تريليون دولار سنوياً عند احتساب الآثار غير المباشرة، وفقاً لمكتب الأمم المتحدة للحد من مخاطر الكوارث (UNDRR).
- ويقدّر التقرير العالمي لتقييم مخاطر الكوارث لعام 2025 الصادر عن المكتب أنه عند تضمين التأثيرات غير المباشرة – بما في ذلك الخسائر في الصحة وسبل العيش وسلاسل الإمداد – تقترب التكلفة السنوية العالمية للكوارث من 2.3 تريليون دولار.
في الوقت نفسه، تتعرض نماذج نقل المخاطر التقليدية لضغوط متزايدة، إذ لم يعد بإمكان شركات التأمين وإعادة التأمين، أو الحكومات التي تؤدي دور “المؤمِّن الأخير”، تغطية المخاطر بالكامل. وتشير الفجوة المتنامية في الحماية التأمينية إلى ضرورة عاجلة لتقليل مخاطر الكوارث إذا لم يعد بالإمكان الاكتفاء بنقلها إلى جهات أخرى.
ومع ذلك، لا يزال الاستثمار في الحد من مخاطر الكوارث قبل وقوعها محدوداً للغاية. فأقل من 2% من مشاريع المساعدات الدولية، وغالباً أقل من 1% من الميزانيات العامة، تُخصَّص للحد من مخاطر الكوارث.
ارتفاع أقساط التأمين عندما تتجاوز المخاطر جهود الوقاية
عندما ترتفع المخاطر بوتيرة أسرع من إجراءات الوقاية، تضطر شركات التأمين إلى رفع الأسعار، أو تقليص نطاق التغطية، أو الانسحاب من المناطق الأكثر عرضة. وبالنسبة للأسر، يعني ذلك أقساطاً أعلى، أو استثناء أخطار رئيسية من التغطية، أو حتى غياب عروض تأمينية ذات معنى، مع ما يترتب على ذلك من آثار تمتد إلى الرهون العقارية والائتمان والقدرة على شراء العقارات أو بيعها أو تحسينها.
وتدرك شركات التأمين أن هذا المسار غير قابل للاستمرار بالنسبة لها أيضاً. فمخاطر المناخ تجعل تقديم الحماية أكثر صعوبة، وسد فجوة الحماية يعتمد على استثمارات تجعل المنازل أكثر قدرة على الصمود وأكثر قابلية للتأمين.
ويبقى السؤال: كيف يمكن تنظيم هذه الاستثمارات بشكل عادل بحيث تُوزَّع التكاليف بدلاً من أن تقع على عاتق أصحاب المنازل الأفراد في اللحظة التي تكون فيها ميزانياتهم في أشد حالات الضغط؟
إن الاجتماع السنوي للمنتدى الاقتصادي العالمي لعام 2026 في دافوس، تحت شعار “روح الحوار”، الذي يركز أيضاً على كيفية إعادة بناء الازدهار ضمن حدود كوكبنا، يدعو تحديداً إلى هذا النوع من النقاش العابر للقطاعات.
التحول من التخفيف من آثار الكوارث إلى منع الخسائر
لتوسيع نطاق الحلول الناجحة لأصحاب المنازل، تبرز ثلاثة مبادئ تصميمية لنماذج “الصمود المشترك”:
1. بيانات ومعايير مشتركة
يحتاج أصحاب المصلحة إلى تعريفات موحّدة للصمود، أي ما الذي يُعد سقفاً مقاوماً، أو منزلاً آمناً ضد الحرائق، أو مبنى جاهزاً لمواجهة الفيضانات. كما يحتاجون إلى فهم دقيق لمخاطر الكوارث على مستوى كل عقار، يمكن لشركات التأمين والبنوك والبلديات والأسر الوثوق به.
ويُعد معيار FORTIFIED لمقاومة الرياح والبرد، الذي طوّره معهد السلامة للأعمال والمنازل (IBHS)، مثالاً بارزاً على ذلك. فهو يوفر مرجعاً علمياً يُدمج حالياً في برامج البناء وتسعير التأمين في عدة ولايات أمريكية.
وتساعد معايير مماثلة، مثل برنامج “المنزل المستعد لمخاطر حرائق الغابات” الذي يطوره المعهد نفسه، وأطر الصمود المناخي الخاصة بالمدن، في توحيد قرارات أصحاب المنازل والحكومات المحلية والمؤسسات المالية حول فهم مشترك للمخاطر وما يعرّف العقار القادر على الصمود.
2. تمويل مختلط يراعي أوضاع الأسر
حتى أفضل المعايير لن تُعتمد على نطاق واسع إذا طُلب من أصحاب المنازل تحمّل تكاليف التحديث بمفردهم.
ويدعو المنتدى الاقتصادي العالمي ومكتب الأمم المتحدة للحد من مخاطر الكوارث إلى تمويل الحد من مخاطر الكوارث عبر مزيج من التمويل العام ورؤوس الأموال الميسّرة والاستثمارات الخاصة. كما تؤكد الجهود المرتبطة بالهدف (F) على ضرورة إيصال هذا الدعم إلى المستوى المحلي حيث تُنفَّذ المشاريع فعلياً.
وتُظهر أبحاث حديثة أُجريت على أصحاب المنازل في الولايات المتحدة أن معظم المشاركين لديهم نية قوية لاتخاذ إجراء لتحسين قدرة منازلهم على الصمود أثناء المعاملات المالية. وعند اختبار مستويات مختلفة من تغطية التكاليف، أفاد 76% بأنهم مستعدون لإجراء تحسين خلال 90 يوماً، ونحو 60% منهم سيتخذون الخطوة إذا جرى تغطية ما يصل إلى 50% من التكلفة.
3. حلول متكاملة على مستوى المجتمع
يتطلب “الصمود المشترك” حلولاً تدمج التحليلات وإجراءات التخفيف والتمويل على مستوى المجتمع، مدعومة بجهود توعية مشتركة.
وقد أظهرت تجارب حديثة في مواجهة مخاطر حرائق الغابات كيف يمكن دمج البيانات، وأنظمة التقييم، وخطط التخفيف، وأدوات التمويل في نموذج متكامل يخدم شركات التأمين والحكومات والمستثمرين والمجتمعات.
ففي منطقة بحيرة تاهو بولاية كاليفورنيا، يمكن لمجتمعات Firewise USA، المدعومة بإطار “الأكثر أماناً من حرائق الغابات”، تنفيذ إجراءات تخفيف على مستوى الأحياء، مما قد يؤهل السكان للحصول على خصومات على أقساط التأمين ضد حرائق الغابات من عدة شركات.
وفي فلوريدا، تشارك مجتمعات معرّضة للفيضانات مثل كي ويست في نظام تصنيف المجتمع التابع للبرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات، وتحصل على خصومات جماعية على الأقساط عندما تستثمر في تقليل مخاطر الفيضانات.
الحوار كضرورة في عالم تتعاظم فيه المخاطر
في أوقات الأزمات، قد يبدو الحوار استجابة لينة لمشكلات قاسية. إلا أن التجربة تُظهر أن الحوار المنظَّم، المدعوم بالبيانات والحوافز المشتركة، أصبح ضرورة في عالم تزداد فيه صعوبة تأمين بعض المخاطر.
إنه السبيل للانتقال من اقتصاد تتحمل فيه الأسر بصمت تصاعد مخاطر المناخ، إلى اقتصاد يُخطَّط فيه للصمود ويُموَّل ويُكافأ باعتباره مشروعاً مشتركاً بين جميع الأطراف.
